Los números de 2014

Los duendes de las estadísticas de WordPress.com prepararon un informe sobre el año 2014 de este blog.

Aquí hay un extracto:

La sala de conciertos de la Ópera de Sydney contiene 2.700 personas. Este blog ha sido visto cerca de 15.000 veces en 2014. Si fuera un concierto en el Sydney Opera House, se se necesitarían alrededor de 6 presentaciones con entradas agotadas para que todos lo vean.

Haz click para ver el reporte completo.

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Cómo abrir una cuenta de trading en un bróker extranjero

broker

Llevaba un tiempo buscando un bróker para invertir en el extranjero. Al estar los principales mercados de renta variable y opciones financieras en EEUU, busqué varios brókers en dicho país.

Interactive Brokers era uno de los candidatos más populares, por sus comisiones y servicios, el problema es que exige un mínimo de 10000$ para abrir una cuenta. Así que al final, me decidí por abrir una cuenta en Optionsxpress. Un bróker de USA que acepta residentes en el extranjero y es miembro de FINRA, SIPC, AMEX, NOM, CBOE, ISE, ArcaEX, PHLX y NFA. Además pertenece a uno de los bancos más importantes de Estados Únidos,  Charles Schwab Corporation, que cotiza en el SP500. ¡Vamos que no es ningún chiringuito!

Aquí no hay mínimos, puedes enviar el dinero que estimes oportuno. Por otra lado, las comisiones son bastante baratas en comparación a otros brokers de EEUU, 8,95$ por cada compra/venta de acciones y no tiene comisión de mantenimiento. En un principio, si al fundar la cuenta transfieres más de 1000$, te regalan 150$ para gastar en Amazon, pero yo no conseguí aplicar la promoción por ser residente en España. Supongo que será sólo para usanos, pero lo mejor es que preguntéis por vuestro país en concreto.

Bueno una vez dicho esto, para abrir la cuenta sólo tenéis que pinchar este enlace y rellenar vuestros datos. Como en anteriores artículos, os recomiendo que no comencéis esta aventura si no tenéis un mínimo nivel de inglés. El bróker dispone de un teléfono y un chat para asistir a los clientes que tengan cualquier duda o problema, pero de momento, no disponen de personal para atender a clientes internacionales en español.

Señalaros que en la pestaña “Open an account” si no queréis que os pidan un mínimo para abrir la cuenta, tenéis que señalar vuestro país de residencia fiscal (Ej: Spain),  “Individual Account”, “Cash” y si queréis operar con opciones financieras “Options”.

Una vez rellenados vuestros datos, tendréis que enviar una carta a Estados Unidos a la dirección que os facilitarán con vuestra solicitud de apertura firmada “Individual Account Application”, DNI o pasaporte compulsado ante notario, factura de la luz de tu residencia habitual y W-8BEN para disfrutar de una menor retención para los dividendos y cupones obtenidos con valores americanos.

Yo envié la carta un lunes por correo internacional ordinario sin certificar en “Correos España” y pasados 10 días, el departamento de clientes internacionales se puso en contacto conmigo vía email (Todo esto en inglés, of course) para hacerme una serie de preguntas sobre origen de los fondos que iba a enviar, etc. Esto es USA y no se andan con chiquitas jejej a la mínima duda vas fuera…Pasada “la entrevista” me abrieron la cuenta y ya solo quedaba pendiente “fundarla”, o lo que es lo mismo, enviar la primera transferencia.

Les comenté que tenía una cuenta en dólares en Suiza y que había pensado en enviar los fondos desde allí. Me dijeron que ellos solo aceptan transferencias desde el país en el que eres residente fiscalmente y desde una cuenta que esté a tu nombre. Así que convertí mis dólares “suizos” en euros y los envíe a España, la buena noticia es que no hace falta enviarles los fondos a USA porque tienen una cuenta en JP Morgan en Londres, así que les envié allí la transferencia y ellos los volvieron a convertir a dólares. Tardaron 3 días, en reflejar los fondos en la cuenta de USA, solo me cobraron una comisión de 100 a 150 pips por convertir euros a dólares.

Que tengan una cuenta europea es un puntazo porque te ahorras un montón de pasta en comisiones por transferencia. (Así que no merece la pena ni plantearse la posibilidad de abrir una cuenta en dólares en España). De hecho, si envías la transferencia directamente desde España a USA, al intervenir otros bancos internacionales, la fiesta puede salir por hasta 75€ + la comisión por cambio euro/dolar, aunque también depende de la cantidad que quieras transferir.

Por otro lado, también es una ventaja que con W8BEN te retengan un 15% en base al Convenio de Doble Imposición España – Estados Unidos (y no un 30% como a los norteamericanos), posteriormente en la declaración la Hacienda española cobrará lo que corresponda (mirar Reforma fiscal: tramos y tipos de gravamen de la renta del ahorro). Pero al tener el bróker en “el origen” te ahorras la doble retención (Ej: En un bróker español, sufriríamos una retención de USA y una retención de España, ya que el importe completo, el bruto, vuelve a sufrir una retención en España), de tal manera que solo te retendrá la hacienda de EEUU y puedes disponer del dinero que te retendrían en “el destino” (retención de la hacienda española que hacen los brókers españoles) para otras cosas.

También comentar que aunque sea desde bróker español, fiscalmente conviene invertir en acciones en EEUU, pues al menos puedes recuperar íntegramente los impuestos que te retienen por dividendos. En otros países, como por ejemplo Alemania, te retienen un 30% en origen y luego en España sólo te permiten deducirte un 15%. En ese caso para repatriar los dividendos que se quedan en Alemania, la única posibilidad es presentar el certificado de residente fiscal y hacer la declaración allí también, lo cual supone muchas dificultades para el pequeño inversor.

Por otro lado, a la hora de repatriar el dinero desde USA a España, te cobran una comisión por transferencia internacional de 30$. La probé y tardaron 3 días desde que les confirmé ciertos datos de seguridad que te piden para la primera transfer (me sorprendió su increíble profesionalidad y seguridad) hasta que vi la transferencia en mi cuenta de España. Tal y como pensaba la transferencia se recibe en euros y desde una cuenta europea, lo que supone ahorrarse ciertas comisiones por recibir en moneda extranjera y desde fuera de SEPA. Por el cambio de dólar a euro me cobraron una comisión que fue de los 73 a 123 pips, no lo se exactamente, pues la cotización fluctúa durante días.

Para terminar, me gustaría dejar claro que desde marzo que llevo con este bróker, no he tenido ni un sólo problema, lo recomiendo, muy buena experiencia. No obstante, sí que tuve algunas dudas al usar la plataforma y activar la compra de opciones financieras, pero al tener un servicio de chat online con expertos para cada sección, fue cuestión de minutos resolverlas, un auténtico lujazo. Además en la misma web se dispone de informes de Standard and Poors de cada acción, noticias, herramientas para dibujar en gráficos, etc.

Espero que ganéis mucho dinero con vuestras inversiones.

Gracias por seguir mi blog.

¡Un saludo a tod@s!

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Diferencias entre CEO, managing director y presidente. ¿Quién es el “top dog” o “mandamás” de la empresa?

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En mi línea, hoy os voy a presentar un post práctico para los tiempos que corren. A muchos quizá os suenen a “chino” palabras como “CEO” o “Managing Director”, pero rodeados de tal “explosión de euforia emprendedora” antes o después seréis víctimas de ciertos insensatos que utilizan estos términos anglosajones sin darse cuenta que no se ajustan de ninguna manera a su realidad; la de una pequeña o mediana empresa donde el empresario suele ser “presidente, managing director y ceo”.

Así nos tenemos que fijar normalmente en grandes corporaciones para distinguir claramente 3 niveles desde el punto de vista organizativo:

1- Propietarios que componen la “Junta General de Accionistas”.

2- Directivos que forman la “Junta Directiva” o “Consejo de Administración”.

3- Ejecutivos.

Dentro del primer nivel tienen un papel destacado los primeros accionistas o “cofundadores” de la empresa que desde un primer momento pueden optar por separar propiedad y administración si la empresa nace “grande” o simplemente no se ven preparados para llevar el día a día. Y es que como nos comenta Javier Echaleku, consultor de ecommerce, “la idea la puede haber tenido alguien que tiene cero experiencia en crear y desarrollar una empresa, ¿se va a poner de gerente en la sociedad? ¿Va a estar preparado en garantizar ese crecimiento y crear un equipo, buscar y retener talento y monetizar la idea hasta el punto de asegurar las nóminas y gastos que necesite la empresa?”

Así serán los propietarios los que se reunirán en “Junta General” para elegir a las personas que se encargaran de la administración y fiscalización de la empresa, es decir, elegirán a los “directores”o“directivos”de la empresa. A su vez estos se organizarán en otro órgano llamado “Junta Directiva” o “Consejo de Administración” o “Directorio”.

El directorio debe garantizar la mayor independencia posible; “nos referimos a que el directorio no dependa de la familia propietaria, que no posea intereses en la empresa y que sus decisiones no estén sometidas o afectas a relaciones de amistad o parentesco. Asimismo, los directores nombrados deben ser personas profesionalmente idóneas para el cargo, deben actuar con objetividad, tomando decisiones correctas desde el punto de vista técnico y anteponiendo los intereses de la sociedad” nos aclara Juan Carlos Valda, Doctor en Ciencias de la Administración.

“Estos directores independientes representan una gran ventaja comparativa frente a los directorios ficticios o compuestos por familiares y ejecutivos de la empresa, pues:

  1. Proveen de orientación objetiva y oportuna que proviene de profesionales especializados que han demostrado eficiencia en su labor.
  2. Su presencia impide discusiones o conflictos al seno de la familia por el control del o presencia en el directorio, pues al ser un ente técnico, todos respetan sus acuerdos y directivas.
  3. Por lo general, poseen una red de contactos que se ponen a disposición de la empresa. Esto abarca aspectos tan diversos como las potenciales fuentes de financiamiento, vinculaciones en la banca, relaciones con autoridades del gobierno o incluso pueden evitar o resolver conflictos con otras empresas y/o personas de forma alternativa, mediante negociación directa y conciliación.
  4. Experiencia en especialidades distintas al rubro de la compañía, complementando los conocimientos del fundador y la gerencia.”

Así será sobre todo en empresas cotizadas donde distinguiremos entre directivos independientes y dependientes. Por ejemplo, Jack Dorsey es cofundador y presidente de Twitter pero recientemente ha sido nombrado “consejero independiente” de Walt Disney.

¿Pero cuál es el papel de estos directivos o consejeros?

La “Junta Directiva” se encarga de aprobar planes y cuentas anuales, además decide que persona desarrollará las labores ejecutivas de gerente o “CEO”.

A diferencia del ejecutivo, “la agenda de un director tiene como eje central definir la estrategia de largo plazo“, dice Viviana Bonelli de Wal-Mart en “Empleos Clarín”. Y eso implica plantear y discutir las situaciones del sector específico y de la corporación en general.

Otra diferencia entre ambos puestos es el tipo de reuniones al que se asiste, ya que el director participa (como lo dice la palabra) en las reuniones de directorio, la cual es una de sus principales actividades. “Cuando sos gerente, concurrís como un invitado ocasional. Te presentás si se trata un tema muy técnico de tu área y cuando termina el punto, te vas. Como director, participás de manera permanente”, comenta Guillermo Ceballos Serra, director de recursos humanos de Gas Natural Ban en “Empleos Clarín”.

Además al igual que ocurre en la parte ejecutiva con los gerentes, normalmente existirán directores especializados en producción, administración o finanzas, ventas, personal, marketing, etc. Por otro lado, casi siempre habrá un directivo de todas las áreas, al que llamamos “director general”, en inglés “managing director” (MD). El MD será el responsable del diseño, desarrollo e implementación del plan estratégico de la manera más rentable y eficiente en el tiempo.

Aunque la “Junta Directiva” delega en los gerentes parte de la función operativa, el MD es responsable en todo momento e informa a la junta mensualmente en su conjunto y al gerente en la mayoría de ocasiones. Por ello, el MD se encargará de controlar las operaciones en general a través del gerente de la empresa o CEO; que también enviará informes al MD.

¿Pero cúal es el papel del CEO?

El  gerente general, más conocido simplemente como “gerente”, en inglés, “general manager”  o “chief executive officer” (CEO) es el enlace entre el “Consejo de Administración” y la empresa.

El CEO puede ser elegido entre los directores, (incluido el managing director y el presidente) pero también entre los empleados. Coordina al resto de gerentes (de producción, admininistración, ventas, personal, marketing, etc). Es el que ejecuta los planes de la “Junta Directiva” e informa al “Director General” o MD en todos los aspectos.

¿Entonces si CEO y MD cumplen funciones distintas porqué tanto lio?

Porque pese a cumplir funciones distintas, los términos tienden a confundirse pues en la mayoría de ocasiones el “Consejo de Administración” delega los poderes del CEO en el MD (siendo la misma persona la que realiza las funciones de CEO y MD), en consecuencia, este director general se convierte en lo que en español denominamos “director gerente” o “consejero delegado”, o lo que algunos como Javier Echaleku han denominado “superceo”.

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Por otro lado, cualquiera de los directivos puede ser elegido para presidir la “Junta Directiva” o “Consejo de Administración” convirtiéndose en “presidente” (En inglés, “Non-executive Chairman“) de la empresa (no tiene necesariamente que ser el managing director [aunque es lo más usual], puede ser el director de marketing, administración, ventas, etc). A veces, coincide que el directivo elegido para ser presidente es además “superceo” o “consejero delegado” lo que lo convierte en lo que en español conocemos como “presidente ejecutivo” (Aunque en inglés sólo será “Chairman and CEO”, ya que lo que se conoce cómo “Executive Chairman” es otra figura distinta a la del CEO que puede influir en las operaciones de la compañía e incluso estar en una posición superior al CEO).

Por lo tanto, el “top dog” o “mandamás” de la empresa dependerá de cada caso en particular. Por ejemplo, en Microsoft, Bill Gates ya no es “presidente” ni “CEO” sino un simple “consejero tecnológico” ¿Pero alguien duda de quién es el top dog de Microsoft? Jejej Creo que no…

Para finalizar, señalar que estoy totalmente de acuerdo con Javier Echaleku, consultor ecommerce, “CEO es un término traído de EEUU, algo muy de moda hoy en día que todo el mundo quiere ser Jobs. Ya no nos conformamos con lo nuestro y queremos el apellido Valley para nuestros pueblos y ciudades. Pero no nos damos cuenta de que, lo que implica el término CEO original, aquí se nos queda grande.”

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Cinco simuladores con los que podrás iniciarte en el mercado de valores sin desembolsar un céntimo

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Entre los principales problemas a los que se enfrentan los inversores novatos están la falta de experiencia y el miedo a perder su dinero, pero estos obstáculos son fácilmente superables.

Como muchos de vosotr@s conocéis, soy un enamorado de los mercados y ya llevo un par de años publicando mis operaciones con carteras virtuales en twitter. De hecho, muy pronto empezaré a operar en real.

Pero no nací siendo “Gordon Gekko”, de hecho, incluso ahora teniendo cierta formación alguna vez me equivoco y toca gestionar pérdidas. Por ello, es apropiado ir cogiendo confianza, conocer hasta que punto hemos asimilado ciertos conocimientos necesarios de análisis técnico y fundamental.

Así os voy a facilitar una lista de simuladores que he utilizado durante estos años de novato para que vayáis probando estrategias y veáis cuál de ellas se ajusta más a vuestra personalidad:

Teletrader. Para mi gusto tiene la mejor aplicación para móviles.

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Bolsia. Es uno de mis favoritos porque permite compartir tu cartera públicamente, además de tener una enorme comunidad de usuarios con los que se puede aprender mucho. Reparten premios mensuales y trimestrales entre las carteras más rentables.

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Market Watch. Es ideal para seguir noticias y ver datos de los valores que nos interesan, aunque está todo en inglés, merece la pena, hay muchas competiciones.

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Pc Bolsa. Se puede instalar en cualquier ordenador.

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La Bolsa Virtual. Tiene una interface muy sencilla.

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Mucha suerte con vuestras inversiones y recordad lanzarse a invertir en real sin tener ni idea, es como lanzarse en una piscina llena de tiburones y tener la esperanza de salir sin ningún rasguño.

Gracias por seguir mi blog.

Un saludo.

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¿Coche nuevo o joya sobre ruedas?

Wheeler Dealers - Series 7

Pocas veces enciendo la TV y raras veces me engancho, pero este verano me ha conquistado el docureality “Joyas sobre ruedas” del canal “Discovery Max”; un programa en el que el vendedor de coches Mike Brewer y el mecánico Edd China compran coches clásicos modernos y los restauran con un presupuesto limitado obteniendo beneficios más o menos decentes.

Obviamente Mike y Edd son auténticos expertos tanto de la negociación como de la mecánica, pero la compra de un coche rara vez (aunque sea “nuevo”) es una buena inversión, de hecho, si al precio de compra le añadimos determinados gastos asociados al mantenimiento y tenencia del coche, el coste real es mucho mayor de lo que pensamos. Luego si no hacemos muchos kilómetros nos puede interesar usar un buen “taxi” o compartir coche con otras personas a través de plataformas como “blablacar”.

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Pese a lo anterior, en lo últimos tiempos los coches clásicos vienen demostrando que pueden ser una inversión rentable incluso mejor que el oro, los sellos, el vino y el arte; modelos con un diseño “atemporal” o ediciones especiales son los favoritos de los coleccionistas. Aunque también se valora otros detalles como que el coche haya pertenecido a un solo dueño y que se hayan fabricado pocas unidades. Obviamente “un supercoche” de estas características se nos puede salir de presupuesto (salvo que seas millonario), por ello, cada vez es más frecuente encontrarse con fondos de inversión como  “Family Classic Cars Fund”, con sede en California, que ofrece a los pequeños inversores la oportunidad de poseer una parte de cada coche adquirido por una inversión mínima de 10.000 dólares.

Volviendo al tema que nos ocupa, lógicamente si vives en una zona alejada sin transporte público o poco eficiente, lo más probable es que necesites comprarte un coche. Lo bueno de un “coche nuevo” es que puedes personalizarlo de fábrica con la garantía del fabricante, además de contar con un valioso historial de incidencias que irán sucediendo a lo largo de su vida.

No obstante, la rápida depreciación de los “coches nuevos” hace que mucha gente se decante por adquirir un coche usado. El problema es que comprar un coche de segunda mano puede ser toda una lotería, como te toque algún “joven perla pastillero” que hace carreras ilegales…ya verás que pufo!!

Así que no queda otra que ir a un vendedor profesional que por ley te tiene que dar una garantía mínima o informarse muy bien con un mecánico independiente del uso que ha recibido el coche que queremos comprar.

La situación económica de muchas personas consecuencia de la crisis hace que al coche usado muchas veces sea la única opción “para ir tirando” sin tener que endeudarse; pero en cualquier caso mejor que dejes un colchón para gastos inesperados…porque como dice la canción “no te escaparás”, muy especialmente si el coche tiene ya una edad.

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Una vez prevenidos, echando un vistazo por la red se pueden encontrar auténticas “joyas sobre ruedas”, el problema de algunos coches de segunda mano es que a veces resultan muy tentadores para tener algo por encima de tus posibilidades y más ahora que se pueden convertir coches de gasolina en “bifuel” .

Por lo que como dice Daniel Seijo de “motorpasión”  el mejor consejo final es que seáis sinceros con vosotros mismos a la hora de valorar vuestra situación para no convertiros en esclavos de vuestras compras. A ver si luego no vais a tener dinero para echar gasolina jajaj…

Gracias por seguir mi blog.

¡Un saludo a tod@s!

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Cómo abrir cuentas en el extranjero para proteger tus ahorros

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“Lo prometido es deuda”, aquí os dejo un tutorial con el que podréis abrir vuestras cuentas de ahorro en el extranjero y no morir en el intento. Todo legal cómo ya os comenté y con las ventajas que ofrecen países como Suiza y Luxemburgo (Ver https://joseluisguillamon.wordpress.com/2013/05/31/suiza-la-perla-negra-del-secreto-bancario). Señalar que al contrario de lo que piensa mucha gente, es tremendamente fácil y “casi gratis”.

El objetivo de estas cuentas no es obtener mayor rentabilidad, de hecho, nunca os darán un tipo de interés mayor que el que os ofrece vuestro banco o los bonos del Estado. El objetivo principal de estas cuentas sería “dormir tranquilo” (protegerse de corralitos, quiebras bancarias, etc), vivir con la tranquilidad de que tus ahorros están asegurados por un Gobierno cuya deuda tiene una calificación de triple A “con perspectiva estable”.

En primer lugar, os voy a explicar “el modus operandi”. Tendremos una cuenta en un banco nacional que nos servirá de “lanzadera” para enviar nuestro dinero desde España a Luxemburgo. Para ello, elegiremos un banco a ser posible grande o “sistémico” con envío y recepción de transferencias a/de la UE gratis. Yo elegí el banco online “unoe” (propiedad de BBVA) y la experiencia ha sido realmente buena, las transferencias llegan al día siguiente de emitirlas y se puede ingresar dinero en cualquier cajero u oficina de BBVA (sin comisiones). Por otro lado, “ING Luxembourg” será el banco que utilicemos para nuestras compras diarias ya que nos ofrece una tarjeta de débito gratuita que además funciona perfectamente en toda Europa. Además “ING Luxembourg” será nuestra “lanzadera” a Suiza, ya que las transferencias SEPA son gratuitas y Suiza está dentro del territorio SEPA. Para cerrar el círculo abriremos una cuenta en el principal banco online de Suiza, “Swissquote”. La cuenta de ahorro de “Swissquote” hará las labores de “caja fuerte” ya que no tiene tarjeta de débito gratuita ni permite hacer transferencias a otras cuentas en las que no seas titular (lo que supone un plus de seguridad, aunque nos robaran nuestra contraseña no podrían transferir ni un solo €uro), lo que sí permite es recibir transferencias de otras cuentas en las que no seas titular. La dynamic savings de Swissquote es “una cuenta multidivisa” que remunera a los €uros con 0.8652%, a los dólares americanos con 1.0186% y a los francos suizos con 0.2538%. Además las transferencias a cualquier parte del mundo tan solo cuestan 2€, 2$ o 2F en función de la divisa en la que se realicen. (Aquí teneís +Info http://www.swissquote.ch/sqw-static/savings/fees/transaction_fees.jsp).

Una vez dicho esto, vamos a proceder a la apertura de dichas cuentas.

ABRIR CUENTA EN UNOE

1) Acceder desde tu navegador a http://www.unoe.com

2) Pinchar en el cuadro verde para ver las ventajas y seguir las instrucciones para hacerse cliente (Por si tenéis dudas, aquí os lo explican en 4 pasos http://www.yoconozcoaldirector.com/unoe-blog/2012/11/02/proceso-de-alta/

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Para que os hagáis una idea el proceso de apertura de cuenta puede tardar aproximadamente entre 3 a 5 semanas desde que solicitas la apertura.

Y no podréis realizar transferencias hasta que activéis la “clave de operaciones” para la que necesitaréis informar de vuestro teléfono móvil en un cajero de BBVA. La ruta del cajero para hacer esto es; Preferencias –> Gestión de teléfono móvil –> Informar/Modificar teléfono móvil; Introducir dos veces el número de móvil y “en ese momento” recibiréis un sms con el PIN para validar en el cajero.

Por otro lado, os pongo aquí la ruta de la web de Unoe para obtener la “clave de operaciones”; Mis datos –> Claves –> Clave de operaciones –> Solicitar clave –> Clave de operaciones al móvil –> Cambiar “7 posiciones”.

* IMPORTANTE: A la hora de poner una cantidad para transferir mediante la OTE, tenéis que tener en cuenta que Unoe solicitará la orden de transferencia de efectivo y vuestro banco “normalmente” os cobrará gastos de correo. Por ejemplo, si tenéis 100€ en esa cuenta y solicitáis una OTE de 100€, Unoe no podrá llevar a cabo la orden porque el banco querrá cobrarse por ejemplo 0.37€ de gastos de correo. Así que tendréis que poner una cantidad menor del total que tengáis en la cuenta, en nuestro ejemplo, valdría con 99.63€. Lo más aconsejable es consultar en vuestro banco cuánto os cobrarán por gastos de correo para hacerlo con mayor exactitud.

** Si sois “estudiantes” no hace falta que adjuntéis una fotocopia de la nómina, certificado de pensiones, certificado de subsidio o, en su defecto, IRPF (ya que lo normal es que no tengáis nada de esto).

*** Para hacer transferencias a ING Luxembourg necesitaréis sólo el código Swift que es CELLLULL (en la carta del paquete de bienvenida viene en el pie de página junto a la dirección), el Swift corresponsal no es necesario (rellenarlo con puntos suspensivos para que os deje hacer la transferencia).

ABRIR CUENTA EN “ING LUXEMBURGO”

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1) Acceder desde tu navegador a http://www.ing.lu

2) Seguir los pasos que se indican en este artículo para solicitar la cuenta: http://www.economiafulltime.com/2013/01/abrir-cuenta-corriente-en-el-extranjero.html

Os recomiendo que también solicitéis la tarjeta virtual cybercard (no es una tarjeta física) porque es gratuita y la podréis registrar en paypal para vuestras compras online, la tarjeta de débito solicitarla también pues es la tarjeta física que utilizaremos para sacar dinero del cajero, comprar en el supermercado, etc.

IMPORTANTE: Seleccionar la oficina de “Siège” de Route d’Esch, ya que es la oficina central de ING en Luxemburgo y está dirigida a clientes internacionales. Si tenéis cualquier problema y llamáis por teléfono, es probable que os busquen a alguien que sepa español o se os trate de una manera diferente.

3) Después recibiréis un email en el que se os indica que imprimáis el contrato que se genero en vuestra solicitud, lo firméis y lo enviéis a una dirección. Os adelanto que va a tardar lo mismo por carta urgente que ordinaria. Yo lo envié por “Correos España” por carta postal internacional ordinaria (sin certificar) y llegó sin problemas. Os recomiendo utilizar sobres “normalizados” (14x9cm o 23,5x12cm, en la misma oficina podéis comprarlos por 0.22€) pues sino el precio del envió pasará de 0.75€ a 1.45€.

4) El mismo día que enviéis la carta, enviad una transferencia de cómo mínimo 10€ (Este dinero lo tendréis disponible cuando os abran la cuenta) desde la cuenta de tu banco nacional a la que os indiquen en el mail. Es importante que hagáis la transferencia desde una cuenta que esté a vuestro nombre, pues con ello comprobarán que los datos que habéis dado antes son ciertos.

5) Aproximadamente en 6 días recibiréis otro email en el que se os confirma que vuestra cuenta está abierta. Este email es importante no borrarlo, pues contiene el número de contrato, un dato que SIEMPRE os pedirán para acceder a la cuenta.

6) Una vez, recibido dicho email. A la semana se os enviará un paquete de bienvenida con un “digipass” que es un aparatito que genera un número que os pedirán SIEMPRE al acceder a la cuenta.

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7) Al acceder por primera vez tendréis que poner la contraseña de un solo uso que os venía en el email anterior (el que confirma que vuestra cuenta está abierta). En la misma sesión os obligará a cambiarla y poner vuestra propia contraseña.

Una vez que estéis dentro, podréis ver que en realidad ING os ha abierto 3 cuentas distintas: una cuenta corriente (Current Account), una cuenta de ahorro (Savings Account) y una cuenta visa (Visa Account).

La cuenta corriente será donde os carguen las compras que realicéis con la tarjeta física que os enviarán a casa. La cuenta visa es la cuenta que cargaréis para vuestras compras online mediante la tarjeta cybercard.

IMPORTANTE: El dinero que traspasáis a la cuenta visa de la cuenta corriente no puede volver a la cuenta corriente. Así que conviene cargar la cuenta visa sólo cuando vayamos a comprar algo con la tarjeta cybercard; de otro modo, nuestro dinero se quedará secuestrado hasta la próxima compra online.

8) (ESTE PASO YA NO ES NECESARIO, LEER AL FINAL DE ESTE ARTÍCULO: ACTUALIZACIÓN ENERO 2014). Desde que recibís el correo con la contraseña de un solo uso (Fecha de apertura de la cuenta), tenéis un mes para informar al Banco de España mediante 3 formularios DD1 (Uno por cada IBAN o cuenta que habéis abierto en el extranjero). A la hora de rellenar dicho formulario (Podéis obtenerlo gratis en cualquier sede del Banco de España) tened en cuenta que el código del país es “LU”, el código de la moneda es “978”. Las cuentas corriente y visa serán consideradas como cuentas “a la vista”, mientras que la cuenta “savings” será “de ahorro”. Y aqui os dejo un enlace donde podéis buscar vuestro código CNAE https://es.wikipedia.org/wiki/Clasificaci%C3%B3n_Nacional_de_Actividades_Econ%C3%B3micas

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* También creo que se puede rellenar online con firma electrónica o dni electrónico.

**Para cualquier duda, aquí os dejo los teléfonos del departamento de estadística del Banco de España: 913385487, 913385469, 913385442.

9) A la semana de haber recibido el “paquete de bienvenida” os enviarán una carta con el número de tarjeta virtual que os recuerdo podéis registrar y confirmar en paypal. Esta tarjeta además os amplia en 2 años la garantía de las compras online que realicéis con ella y también os cubre en caso de engaño online, etc hasta 1000€ por reclamación y con un máximo de 2000€ al año (Aqui os dejo una tabla resumen http://www.ing.lu/web/ING/EN/Personal/Topay/CreditCards/ImportantInformation/index.htm).

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10) A la semana siguiente os enviarán un correo con vuestro número PIN. Y poco días después una carta con la tarjeta de plástico de ING Luxembourg. Ya os adelanto que es una tarjeta diferente a las habituales, parece ser que para evitar “clonaciones”, en Luxemburgo no utilizan el típico número de tarjeta sino el IBAN de la cuenta corriente. Fuere como fuere la tarjeta funciona perfectamente en España. Quizás la única molestia sea que para cambiar el número PIN que te envían los del banco, es necesario desplazarse a un cajero en Luxemburgo; así que os tocará memorizar dicho número.

IMPORTANTE: Hasta el momento no he experimentado ningún problema con ninguna tarjeta. Señalar que la tarjeta VPAY tiene unos límites preestablecidos (http://www.ing.lu/web/ING/EN/Personal/Becomeclient/Becomeclientonline/OPTIONS_COMPL_EN) de 2000€ (cantidad máxima que se puede sacar en cajeros en 5 días) y 1250€ (cantidad máxima que se puede usar en comercios en 5 días). Dichos límites se pueden cambiar siguiendo esta ruta web; My ING –> “Account Info” –> “Cards” y en la VPay clickear sobre “Manage limit” (El límite máximo es 5000€).

En resumen, tardaréis unas 3 semanas en tener todo disponible pero os aseguro que merecerá la pena. Muy posiblemente, cuando enviéis vuestra primera transferencia de más de 100€ os ofrecerán una remuneración del 2% para los 3 primeros meses, para el resto lo normal es un 0.60%. Además el dinero ingresado está garantizado (hasta 100000€) por la AGDL (Association pour la garantie des dépôts Luxembourg), aquí os dejo el listado en el que aparece ING Luxembourg S.A como miembro de dicho fondo de garantía http://www.agdl.lu/pdf/AGDL_Membres.pdf .

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ABRIR CUENTA EN SWISSQUOTE

1) Aquí os dejo un enlace al blog “Ahorro Capital” con los pasos necesarios para solicitar la apertura de la “Dynamic savings account” http://www.ahorrocapital.com/2011/08/como-abrir-una-cuenta-en-un-banco-suizo.html

2) En unos 5 días recibiréis un sobre con un cierre de seguridad rojo dónde va una carpeta amarilla con dos contratos (Uno para ti y otro para el banco), el nombre de usuario,  el número de cuenta, una tarjeta de coordenadas e información sobre las condiciones generales de la cuenta.

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Debéis enviarles la copia del contrato firmada (que está en la derecha de la carpeta, sección B) y una copia del DNI compulsado (o del pasaporte), si no queréis tener problemas lo mejor es que vayáis a un notario, os cobrará entre 3 a 6€. (En la documentación os pondrá que también se puede compulsar en cualquier oficina de correos suiza gratis, pero obviamente casi mejor nos ahorramos el viaje..no? xD ). El envío sin certificar ordinario con el sobre que os dan ellos os costará 1.45€ en Correos España.

3) Una vez les llegue vuestros documentos, analizarán si todo es correcto y al mes recibiréis una carta con la contraseña. Os adelanto que no es el típico “rasca”, os tocará sufrir levantando una etiqueta especial que os revelará una contraseña que se ve al trasluz (si no lleváis cuidado podéis dañar la contraseña).

4) Al entrar por primera vez en la web tendréis que leer y aceptar las condiciones generales (Tenéis que aceptarlas todas, porque sino no os abrirán la cuenta). En resumen, “el banco declina cualquier responsabilidad en las inversiones que tú decidas hacer, ya que ellos son sólo el intermediario”. El banco advierte de todo esto porque desde la cuenta de ahorro se pueden contratar otros productos como algunos fondos de inversión y ETFs. Pero lo que es el dinero depositado en la cuenta de ahorro (y no invertido en fondos) está garantizado (hasta 80000 francos suizos) por el “esisuisse” (el equivalente a nuestro fondo de garantía de depósitos) (http://www.esisuisse.ch/en/mitglieder_v3.htm  podéis buscarlo en la “S” dentro de “Banks”).

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5) (ESTE PASO YA NO ES NECESARIO, LEER AL FINAL DE ESTE ARTÍCULO: ACTUALIZACIÓN ENERO 2014). Al igual que antes, tendremos OBLIGATORIAMENTE que informar al banco de España de la apertura de dicha cuenta. Para ello, rellenaremos 3 DD1 (Podéis recoger los formularios gratis en cualquier sede del Banco de España) para cada divisa con el mismo número de IBAN. El código país para todos los formularios es “CH”. El código moneda €uro = 978, dólar usa = 840 y franco suizo =756. La fecha de apertura será la fecha que os indica en la carta que os envían con la contraseña. Y aquí os dejo un enlace donde podéis buscar vuestro código CNAE https://es.wikipedia.org/wiki/Clasificaci%C3%B3n_Nacional_de_Actividades_Econ%C3%B3micas.

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* También creo que se puede rellenar online con firma electrónica o dni electrónico.

**Para cualquier duda, aquí os dejo los teléfonos del departamento de estadística del Banco de España: 913385487, 913385469, 913385442.

Una vez realicéis la primera transferencia desde ING Luxemburgo a Swissquote, os llamarán de Suiza para daros la bienvenida y resolver cualquier duda. Todo en inglés, pero no os agobiéis porque hablan bastante pausadamente y se entiende todo perfectamente. Si no llegáis a coger la llamada (Es un número privado), os enviarán un email para daros la bienvenida y se pondrán a vuestra disposición para resolver cualquier duda.

De hecho, yo pedí una información y me llamaron a los pocos días. Además abren desde las 8h hasta las 22h y si no puedes esperar hay un teléfono en la web para llamarlos directamente.

Para terminar, señalar que también se pueden cambiar €uros a dólares americanos o francos suizos BAJO TU RESPONSABILIDAD. Yo he optado por cambiar a dólares americanos, pues creo (al igual que algunos expertos http://www.hoy.es/v/20130728/economia/saque-partido-delicado-equilibrio-20130728.html) que el euro está actualmente sobrevalorado y el tipo de interés es más competitivo (1,0186%). Comprar dólares es una inversión arriesgada (porque el tipo de cambio depende de muchos factores), además os aplicarán un tipo de cambio efectivo 0.0090€ (90pips) menor que el que cotiza en esos momentos para €/$. Los inversores conservadores pueden dejar su dinero en €uros. El cambio a Francos suizos no lo veo interesante, pues el tipo de cambio no puede fortalecerse, ya que los suizos establecieron un suelo, el franco suizo cotizará como mucho a un tipo fijo 1,2 CHF por cada €uro.

Otro de los factores que me hicieron cambiar a dólares fue que en muchas tiendas online (Por ejemplo en www.focalprice.com, www.dealextreme.com) puedes elegir pagar en dólares americanos y los productos salen más baratos. Así que si en un futuro quiero gastar estos ahorros pensé en abrir una cuenta corriente en dólares en ING Luxemburgo por 16€/año (Más información sobre tarifas de la “current account” en http://www.ing.lu/web/ucmintercons/groups/public/documents/web_content_files/tarifs_en.pdf).

Ya que el problema o para muchos la virtud de la cuenta de Swissquote es que no vale para realizar compras, así que se convierte en el aliado perfecto para ahorrar. Si queremos tener €uros con una disponibilidad más inmediata entonces mejor optar por ingresar el dinero en ING Luxemburgo.

Para terminar, recordar que el mantenimiento de estas cuentas (UNOE, ING Luxemburgo, Swissquote) es gratuito, así que están al alcance de cualquier persona. Espero que este artículo os haya sido útil, sé que hay muchos que me seguís desde Latinoamérica y necesitáis como agua de mayo una cuenta en dólares por la devaluación de vuestra moneda nacional. El único requisito que pide Swissquote es no ser residente en EEUU, sin embargo ING Luxemburgo solo permite clientes de Luxemburgo, Bélgica, Francia, Alemania, Grecia, Holanda, España y Portugal (Ver http://www.ing.lu/web/ING/EN/Personal/Becomeclient/Becomeclientonline/CONDITIONS_COMPTE_LIGNE_EN”), pero lo mejor es que preguntéis por vuestro caso en concreto.

Gracias por seguirme!!!

Un saludo a tod@s!!

ACTUALIZACIÓN ENERO 2014

Se deroga íntegramente la circular 3/2006 del Banco de España, de 28 de julio, sobre residentes titulares de cuentas en el extranjero ya que ahora estas obligaciones se engloban en la circular 4/2012 del BdE.

En dicha circular se concreta en la “norma tercera” determinadas excepciones a la obligación de informar, entre las cuales destaca que:

“Cuando el importe no supere el millón de euros la declaración solo se enviará al Banco de España a requerimiento expreso de este, en un plazo máximo de dos meses a contar desde la fecha de solicitud.”

En consecuencia, ya no es necesario realizar los pasos 8 (ING Luxembourg) y 5 (Swissquote) de este artículo porque desde el 1 de enero de 2014 no es necesario dar cuenta de la apertura de cuentas en el exterior en el Banco de España.

No obstante, en el Banco de España me han aclarado que todos los que abrieron la cuenta antes de 2013 tienen la obligación de presentar el DD1 por aplicación de la “Disposición transitoria” de la circular 4/2012.

“Aquellos residentes que estuviesen obligados a facilitar la información requerida de acuerdo con las circular 3/2006, de 28 de julio, deberán seguir facilitándola y declarándola hasta la correspondiente al 31 de diciembre de 2013, sin perjuicio del cumplimiento de las obligaciones establecidas en esta Circular.”

Para terminar me gustaría agradecer la colaboración de “Jordi” que me aviso con un comentario de los cambios en la normativa.

ACTUALIZACIÓN ABRIL 2014

El 17/04/2014 me enviaron un mensaje al “mailbox” del banco “ING Luxemburgo” avisando de un cambio en las condiciones que se hará efectivo el 01/07/2014. En dicho documento se advierte que sólo se podrá disfrutar de las ventajas de la cuenta haciendo ingresos mensuales de al menos 1000€ en la cuenta corriente o manteniendo un saldo mínimo de 2000€ en la cuenta de ahorro. En el caso de no cumplir dichas condiciones, el banco advierte que cobrará una comisión de mantenimiento de 13€ por trimestre.

Para aquellos que tienen abierta la cuenta  y no les interese esas condiciones, les recomiendo que dejen la cuenta con saldo cero para asegurar que no se cobren nada.

Posteriormente por lo que leo en los documentos legales de ING (Mirad la página 6, punto 23 “Termination or suspension”) lo más lógico sería enviarles una carta certificada en inglés ordenándoles el cierre de la cuenta XXX a nombre de ZZZ (“closure of the saving account”) como mínimo un mes antes del 1/07/2014.

ACTUALIZACIÓN MAYO 2014

Actualmente no es posible abrir una cuenta online en ING Luxemburgo, acaban de actualizar en su web que solo permiten clientes de Bélgica, Francia, Alemania o Luxemburgo; han excluido a España, Grecia, Holanda y Portugal.

Seguiremos informando…

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Axo, Murcia is different!

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Hoy es 9 de Junio, día de la Región de Murcia, creo que es un buen momento para hablaros de mi querida Comunidad.

No somos andaluces, no somos valencianos, no somos castellanos,…¡¡Porque somos murcianos!!! ¡Y nos define la originalidad de la mezcla!! Nuestras costumbres, nuestras fiestas (El Bando de la Huerta, el Entierro de la Sardina, Moros y Cristianos…etc), nuestro paraíso nos hace ser diferentes.

¿El paparajote? ¿El caldero? ¿Las bandadas de palomos sobrevolando las huertas de limoneros? Y es que…¡Murcia, que hermosa eres!! Murcia es esa mujer desconocida que te encuentras en el metro, en la parada de autobús o en la cola del super…una chica aparentemente normal…pero que cuando la conoces; ¡Te enamoras!

Esta región y sus gentes tienen un potencial desconocido que todo turista debería explorar. Ya decían los antiguos que es la región donde vive el sol, situada en un lugar privilegiado a caballo entre Andalucía, Castilla y Valencia; se caracteriza por mantener un buen clima a lo largo del año.

ACHO!! Así se llaman entre ellos los murcianos, es el diminutivo de “muchacho”. Y es que son personajes (en el buen sentido de la palabra) especiales estos murcianos; tanto que, cuando llueve, comen “migas”, a las calles peatonales las llaman “calles salón”, a las esquinas…”pico-esquinas”, y a las mujeres gorditas…”hermosas” jajaja

Por esto y por mucho más, invito a todos mis lectores a que se dejen seducir por esa mujer desconocida, llamada “Murcia”. ¡Os puedo asegurar que no os arrepentiréis!!

Gracias por seguir mi blog.

¡Un saludo a tod@s!

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