Cómo abrir cuentas en el extranjero para proteger tus ahorros

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“Lo prometido es deuda”, aquí os dejo un tutorial con el que podréis abrir vuestras cuentas de ahorro en el extranjero y no morir en el intento. Todo legal cómo ya os comenté y con las ventajas que ofrecen países como Suiza y Luxemburgo (Ver https://joseluisguillamon.wordpress.com/2013/05/31/suiza-la-perla-negra-del-secreto-bancario). Señalar que al contrario de lo que piensa mucha gente, es tremendamente fácil y “casi gratis”.

El objetivo de estas cuentas no es obtener mayor rentabilidad, de hecho, nunca os darán un tipo de interés mayor que el que os ofrece vuestro banco o los bonos del Estado. El objetivo principal de estas cuentas sería “dormir tranquilo” (protegerse de corralitos, quiebras bancarias, etc), vivir con la tranquilidad de que tus ahorros están asegurados por un Gobierno cuya deuda tiene una calificación de triple A “con perspectiva estable”.

En primer lugar, os voy a explicar “el modus operandi”. Tendremos una cuenta en un banco nacional que nos servirá de “lanzadera” para enviar nuestro dinero desde España a Luxemburgo. Para ello, elegiremos un banco a ser posible grande o “sistémico” con envío y recepción de transferencias a/de la UE gratis. Yo elegí el banco online “unoe” (propiedad de BBVA) y la experiencia ha sido realmente buena, las transferencias llegan al día siguiente de emitirlas y se puede ingresar dinero en cualquier cajero u oficina de BBVA (sin comisiones). Por otro lado, “ING Luxembourg” será el banco que utilicemos para nuestras compras diarias ya que nos ofrece una tarjeta de débito gratuita que además funciona perfectamente en toda Europa. Además “ING Luxembourg” será nuestra “lanzadera” a Suiza, ya que las transferencias SEPA son gratuitas y Suiza está dentro del territorio SEPA. Para cerrar el círculo abriremos una cuenta en el principal banco online de Suiza, “Swissquote”. La cuenta de ahorro de “Swissquote” hará las labores de “caja fuerte” ya que no tiene tarjeta de débito gratuita ni permite hacer transferencias a otras cuentas en las que no seas titular (lo que supone un plus de seguridad, aunque nos robaran nuestra contraseña no podrían transferir ni un solo €uro), lo que sí permite es recibir transferencias de otras cuentas en las que no seas titular. La dynamic savings de Swissquote es “una cuenta multidivisa” que remunera a los €uros con 0.8652%, a los dólares americanos con 1.0186% y a los francos suizos con 0.2538%. Además las transferencias a cualquier parte del mundo tan solo cuestan 2€, 2$ o 2F en función de la divisa en la que se realicen. (Aquí teneís +Info http://www.swissquote.ch/sqw-static/savings/fees/transaction_fees.jsp).

Una vez dicho esto, vamos a proceder a la apertura de dichas cuentas.

ABRIR CUENTA EN UNOE

1) Acceder desde tu navegador a http://www.unoe.com

2) Pinchar en el cuadro verde para ver las ventajas y seguir las instrucciones para hacerse cliente (Por si tenéis dudas, aquí os lo explican en 4 pasos http://www.yoconozcoaldirector.com/unoe-blog/2012/11/02/proceso-de-alta/

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Para que os hagáis una idea el proceso de apertura de cuenta puede tardar aproximadamente entre 3 a 5 semanas desde que solicitas la apertura.

Y no podréis realizar transferencias hasta que activéis la “clave de operaciones” para la que necesitaréis informar de vuestro teléfono móvil en un cajero de BBVA. La ruta del cajero para hacer esto es; Preferencias –> Gestión de teléfono móvil –> Informar/Modificar teléfono móvil; Introducir dos veces el número de móvil y “en ese momento” recibiréis un sms con el PIN para validar en el cajero.

Por otro lado, os pongo aquí la ruta de la web de Unoe para obtener la “clave de operaciones”; Mis datos –> Claves –> Clave de operaciones –> Solicitar clave –> Clave de operaciones al móvil –> Cambiar “7 posiciones”.

* IMPORTANTE: A la hora de poner una cantidad para transferir mediante la OTE, tenéis que tener en cuenta que Unoe solicitará la orden de transferencia de efectivo y vuestro banco “normalmente” os cobrará gastos de correo. Por ejemplo, si tenéis 100€ en esa cuenta y solicitáis una OTE de 100€, Unoe no podrá llevar a cabo la orden porque el banco querrá cobrarse por ejemplo 0.37€ de gastos de correo. Así que tendréis que poner una cantidad menor del total que tengáis en la cuenta, en nuestro ejemplo, valdría con 99.63€. Lo más aconsejable es consultar en vuestro banco cuánto os cobrarán por gastos de correo para hacerlo con mayor exactitud.

** Si sois “estudiantes” no hace falta que adjuntéis una fotocopia de la nómina, certificado de pensiones, certificado de subsidio o, en su defecto, IRPF (ya que lo normal es que no tengáis nada de esto).

*** Para hacer transferencias a ING Luxembourg necesitaréis sólo el código Swift que es CELLLULL (en la carta del paquete de bienvenida viene en el pie de página junto a la dirección), el Swift corresponsal no es necesario (rellenarlo con puntos suspensivos para que os deje hacer la transferencia).

ABRIR CUENTA EN “ING LUXEMBURGO”

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1) Acceder desde tu navegador a http://www.ing.lu

2) Seguir los pasos que se indican en este artículo para solicitar la cuenta: http://www.economiafulltime.com/2013/01/abrir-cuenta-corriente-en-el-extranjero.html

Os recomiendo que también solicitéis la tarjeta virtual cybercard (no es una tarjeta física) porque es gratuita y la podréis registrar en paypal para vuestras compras online, la tarjeta de débito solicitarla también pues es la tarjeta física que utilizaremos para sacar dinero del cajero, comprar en el supermercado, etc.

IMPORTANTE: Seleccionar la oficina de “Siège” de Route d’Esch, ya que es la oficina central de ING en Luxemburgo y está dirigida a clientes internacionales. Si tenéis cualquier problema y llamáis por teléfono, es probable que os busquen a alguien que sepa español o se os trate de una manera diferente.

3) Después recibiréis un email en el que se os indica que imprimáis el contrato que se genero en vuestra solicitud, lo firméis y lo enviéis a una dirección. Os adelanto que va a tardar lo mismo por carta urgente que ordinaria. Yo lo envié por “Correos España” por carta postal internacional ordinaria (sin certificar) y llegó sin problemas. Os recomiendo utilizar sobres “normalizados” (14x9cm o 23,5x12cm, en la misma oficina podéis comprarlos por 0.22€) pues sino el precio del envió pasará de 0.75€ a 1.45€.

4) El mismo día que enviéis la carta, enviad una transferencia de cómo mínimo 10€ (Este dinero lo tendréis disponible cuando os abran la cuenta) desde la cuenta de tu banco nacional a la que os indiquen en el mail. Es importante que hagáis la transferencia desde una cuenta que esté a vuestro nombre, pues con ello comprobarán que los datos que habéis dado antes son ciertos.

5) Aproximadamente en 6 días recibiréis otro email en el que se os confirma que vuestra cuenta está abierta. Este email es importante no borrarlo, pues contiene el número de contrato, un dato que SIEMPRE os pedirán para acceder a la cuenta.

6) Una vez, recibido dicho email. A la semana se os enviará un paquete de bienvenida con un “digipass” que es un aparatito que genera un número que os pedirán SIEMPRE al acceder a la cuenta.

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7) Al acceder por primera vez tendréis que poner la contraseña de un solo uso que os venía en el email anterior (el que confirma que vuestra cuenta está abierta). En la misma sesión os obligará a cambiarla y poner vuestra propia contraseña.

Una vez que estéis dentro, podréis ver que en realidad ING os ha abierto 3 cuentas distintas: una cuenta corriente (Current Account), una cuenta de ahorro (Savings Account) y una cuenta visa (Visa Account).

La cuenta corriente será donde os carguen las compras que realicéis con la tarjeta física que os enviarán a casa. La cuenta visa es la cuenta que cargaréis para vuestras compras online mediante la tarjeta cybercard.

IMPORTANTE: El dinero que traspasáis a la cuenta visa de la cuenta corriente no puede volver a la cuenta corriente. Así que conviene cargar la cuenta visa sólo cuando vayamos a comprar algo con la tarjeta cybercard; de otro modo, nuestro dinero se quedará secuestrado hasta la próxima compra online.

8) (ESTE PASO YA NO ES NECESARIO, LEER AL FINAL DE ESTE ARTÍCULO: ACTUALIZACIÓN ENERO 2014). Desde que recibís el correo con la contraseña de un solo uso (Fecha de apertura de la cuenta), tenéis un mes para informar al Banco de España mediante 3 formularios DD1 (Uno por cada IBAN o cuenta que habéis abierto en el extranjero). A la hora de rellenar dicho formulario (Podéis obtenerlo gratis en cualquier sede del Banco de España) tened en cuenta que el código del país es “LU”, el código de la moneda es “978”. Las cuentas corriente y visa serán consideradas como cuentas “a la vista”, mientras que la cuenta “savings” será “de ahorro”. Y aqui os dejo un enlace donde podéis buscar vuestro código CNAE https://es.wikipedia.org/wiki/Clasificaci%C3%B3n_Nacional_de_Actividades_Econ%C3%B3micas

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* También creo que se puede rellenar online con firma electrónica o dni electrónico.

**Para cualquier duda, aquí os dejo los teléfonos del departamento de estadística del Banco de España: 913385487, 913385469, 913385442.

9) A la semana de haber recibido el “paquete de bienvenida” os enviarán una carta con el número de tarjeta virtual que os recuerdo podéis registrar y confirmar en paypal. Esta tarjeta además os amplia en 2 años la garantía de las compras online que realicéis con ella y también os cubre en caso de engaño online, etc hasta 1000€ por reclamación y con un máximo de 2000€ al año (Aqui os dejo una tabla resumen http://www.ing.lu/web/ING/EN/Personal/Topay/CreditCards/ImportantInformation/index.htm).

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10) A la semana siguiente os enviarán un correo con vuestro número PIN. Y poco días después una carta con la tarjeta de plástico de ING Luxembourg. Ya os adelanto que es una tarjeta diferente a las habituales, parece ser que para evitar “clonaciones”, en Luxemburgo no utilizan el típico número de tarjeta sino el IBAN de la cuenta corriente. Fuere como fuere la tarjeta funciona perfectamente en España. Quizás la única molestia sea que para cambiar el número PIN que te envían los del banco, es necesario desplazarse a un cajero en Luxemburgo; así que os tocará memorizar dicho número.

IMPORTANTE: Hasta el momento no he experimentado ningún problema con ninguna tarjeta. Señalar que la tarjeta VPAY tiene unos límites preestablecidos (http://www.ing.lu/web/ING/EN/Personal/Becomeclient/Becomeclientonline/OPTIONS_COMPL_EN) de 2000€ (cantidad máxima que se puede sacar en cajeros en 5 días) y 1250€ (cantidad máxima que se puede usar en comercios en 5 días). Dichos límites se pueden cambiar siguiendo esta ruta web; My ING –> “Account Info” –> “Cards” y en la VPay clickear sobre “Manage limit” (El límite máximo es 5000€).

En resumen, tardaréis unas 3 semanas en tener todo disponible pero os aseguro que merecerá la pena. Muy posiblemente, cuando enviéis vuestra primera transferencia de más de 100€ os ofrecerán una remuneración del 2% para los 3 primeros meses, para el resto lo normal es un 0.60%. Además el dinero ingresado está garantizado (hasta 100000€) por la AGDL (Association pour la garantie des dépôts Luxembourg), aquí os dejo el listado en el que aparece ING Luxembourg S.A como miembro de dicho fondo de garantía http://www.agdl.lu/pdf/AGDL_Membres.pdf .

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ABRIR CUENTA EN SWISSQUOTE

1) Aquí os dejo un enlace al blog “Ahorro Capital” con los pasos necesarios para solicitar la apertura de la “Dynamic savings account” http://www.ahorrocapital.com/2011/08/como-abrir-una-cuenta-en-un-banco-suizo.html

2) En unos 5 días recibiréis un sobre con un cierre de seguridad rojo dónde va una carpeta amarilla con dos contratos (Uno para ti y otro para el banco), el nombre de usuario,  el número de cuenta, una tarjeta de coordenadas e información sobre las condiciones generales de la cuenta.

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Debéis enviarles la copia del contrato firmada (que está en la derecha de la carpeta, sección B) y una copia del DNI compulsado (o del pasaporte), si no queréis tener problemas lo mejor es que vayáis a un notario, os cobrará entre 3 a 6€. (En la documentación os pondrá que también se puede compulsar en cualquier oficina de correos suiza gratis, pero obviamente casi mejor nos ahorramos el viaje..no? xD ). El envío sin certificar ordinario con el sobre que os dan ellos os costará 1.45€ en Correos España.

3) Una vez les llegue vuestros documentos, analizarán si todo es correcto y al mes recibiréis una carta con la contraseña. Os adelanto que no es el típico “rasca”, os tocará sufrir levantando una etiqueta especial que os revelará una contraseña que se ve al trasluz (si no lleváis cuidado podéis dañar la contraseña).

4) Al entrar por primera vez en la web tendréis que leer y aceptar las condiciones generales (Tenéis que aceptarlas todas, porque sino no os abrirán la cuenta). En resumen, “el banco declina cualquier responsabilidad en las inversiones que tú decidas hacer, ya que ellos son sólo el intermediario”. El banco advierte de todo esto porque desde la cuenta de ahorro se pueden contratar otros productos como algunos fondos de inversión y ETFs. Pero lo que es el dinero depositado en la cuenta de ahorro (y no invertido en fondos) está garantizado (hasta 80000 francos suizos) por el “esisuisse” (el equivalente a nuestro fondo de garantía de depósitos) (http://www.esisuisse.ch/en/mitglieder_v3.htm  podéis buscarlo en la “S” dentro de “Banks”).

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5) (ESTE PASO YA NO ES NECESARIO, LEER AL FINAL DE ESTE ARTÍCULO: ACTUALIZACIÓN ENERO 2014). Al igual que antes, tendremos OBLIGATORIAMENTE que informar al banco de España de la apertura de dicha cuenta. Para ello, rellenaremos 3 DD1 (Podéis recoger los formularios gratis en cualquier sede del Banco de España) para cada divisa con el mismo número de IBAN. El código país para todos los formularios es “CH”. El código moneda €uro = 978, dólar usa = 840 y franco suizo =756. La fecha de apertura será la fecha que os indica en la carta que os envían con la contraseña. Y aquí os dejo un enlace donde podéis buscar vuestro código CNAE https://es.wikipedia.org/wiki/Clasificaci%C3%B3n_Nacional_de_Actividades_Econ%C3%B3micas.

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* También creo que se puede rellenar online con firma electrónica o dni electrónico.

**Para cualquier duda, aquí os dejo los teléfonos del departamento de estadística del Banco de España: 913385487, 913385469, 913385442.

Una vez realicéis la primera transferencia desde ING Luxemburgo a Swissquote, os llamarán de Suiza para daros la bienvenida y resolver cualquier duda. Todo en inglés, pero no os agobiéis porque hablan bastante pausadamente y se entiende todo perfectamente. Si no llegáis a coger la llamada (Es un número privado), os enviarán un email para daros la bienvenida y se pondrán a vuestra disposición para resolver cualquier duda.

De hecho, yo pedí una información y me llamaron a los pocos días. Además abren desde las 8h hasta las 22h y si no puedes esperar hay un teléfono en la web para llamarlos directamente.

Para terminar, señalar que también se pueden cambiar €uros a dólares americanos o francos suizos BAJO TU RESPONSABILIDAD. Yo he optado por cambiar a dólares americanos, pues creo (al igual que algunos expertos http://www.hoy.es/v/20130728/economia/saque-partido-delicado-equilibrio-20130728.html) que el euro está actualmente sobrevalorado y el tipo de interés es más competitivo (1,0186%). Comprar dólares es una inversión arriesgada (porque el tipo de cambio depende de muchos factores), además os aplicarán un tipo de cambio efectivo 0.0090€ (90pips) menor que el que cotiza en esos momentos para €/$. Los inversores conservadores pueden dejar su dinero en €uros. El cambio a Francos suizos no lo veo interesante, pues el tipo de cambio no puede fortalecerse, ya que los suizos establecieron un suelo, el franco suizo cotizará como mucho a un tipo fijo 1,2 CHF por cada €uro.

Otro de los factores que me hicieron cambiar a dólares fue que en muchas tiendas online (Por ejemplo en www.focalprice.com, www.dealextreme.com) puedes elegir pagar en dólares americanos y los productos salen más baratos. Así que si en un futuro quiero gastar estos ahorros pensé en abrir una cuenta corriente en dólares en ING Luxemburgo por 16€/año (Más información sobre tarifas de la “current account” en http://www.ing.lu/web/ucmintercons/groups/public/documents/web_content_files/tarifs_en.pdf).

Ya que el problema o para muchos la virtud de la cuenta de Swissquote es que no vale para realizar compras, así que se convierte en el aliado perfecto para ahorrar. Si queremos tener €uros con una disponibilidad más inmediata entonces mejor optar por ingresar el dinero en ING Luxemburgo.

Para terminar, recordar que el mantenimiento de estas cuentas (UNOE, ING Luxemburgo, Swissquote) es gratuito, así que están al alcance de cualquier persona. Espero que este artículo os haya sido útil, sé que hay muchos que me seguís desde Latinoamérica y necesitáis como agua de mayo una cuenta en dólares por la devaluación de vuestra moneda nacional. El único requisito que pide Swissquote es no ser residente en EEUU, sin embargo ING Luxemburgo solo permite clientes de Luxemburgo, Bélgica, Francia, Alemania, Grecia, Holanda, España y Portugal (Ver http://www.ing.lu/web/ING/EN/Personal/Becomeclient/Becomeclientonline/CONDITIONS_COMPTE_LIGNE_EN”), pero lo mejor es que preguntéis por vuestro caso en concreto.

Gracias por seguirme!!!

Un saludo a tod@s!!

ACTUALIZACIÓN ENERO 2014

Se deroga íntegramente la circular 3/2006 del Banco de España, de 28 de julio, sobre residentes titulares de cuentas en el extranjero ya que ahora estas obligaciones se engloban en la circular 4/2012 del BdE.

En dicha circular se concreta en la “norma tercera” determinadas excepciones a la obligación de informar, entre las cuales destaca que:

“Cuando el importe no supere el millón de euros la declaración solo se enviará al Banco de España a requerimiento expreso de este, en un plazo máximo de dos meses a contar desde la fecha de solicitud.”

En consecuencia, ya no es necesario realizar los pasos 8 (ING Luxembourg) y 5 (Swissquote) de este artículo porque desde el 1 de enero de 2014 no es necesario dar cuenta de la apertura de cuentas en el exterior en el Banco de España.

No obstante, en el Banco de España me han aclarado que todos los que abrieron la cuenta antes de 2013 tienen la obligación de presentar el DD1 por aplicación de la “Disposición transitoria” de la circular 4/2012.

“Aquellos residentes que estuviesen obligados a facilitar la información requerida de acuerdo con las circular 3/2006, de 28 de julio, deberán seguir facilitándola y declarándola hasta la correspondiente al 31 de diciembre de 2013, sin perjuicio del cumplimiento de las obligaciones establecidas en esta Circular.”

Para terminar me gustaría agradecer la colaboración de “Jordi” que me aviso con un comentario de los cambios en la normativa.

ACTUALIZACIÓN ABRIL 2014

El 17/04/2014 me enviaron un mensaje al “mailbox” del banco “ING Luxemburgo” avisando de un cambio en las condiciones que se hará efectivo el 01/07/2014. En dicho documento se advierte que sólo se podrá disfrutar de las ventajas de la cuenta haciendo ingresos mensuales de al menos 1000€ en la cuenta corriente o manteniendo un saldo mínimo de 2000€ en la cuenta de ahorro. En el caso de no cumplir dichas condiciones, el banco advierte que cobrará una comisión de mantenimiento de 13€ por trimestre.

Para aquellos que tienen abierta la cuenta  y no les interese esas condiciones, les recomiendo que dejen la cuenta con saldo cero para asegurar que no se cobren nada.

Posteriormente por lo que leo en los documentos legales de ING (Mirad la página 6, punto 23 “Termination or suspension”) lo más lógico sería enviarles una carta certificada en inglés ordenándoles el cierre de la cuenta XXX a nombre de ZZZ (“closure of the saving account”) como mínimo un mes antes del 1/07/2014.

ACTUALIZACIÓN MAYO 2014

Actualmente no es posible abrir una cuenta online en ING Luxemburgo, acaban de actualizar en su web que solo permiten clientes de Bélgica, Francia, Alemania o Luxemburgo; han excluido a España, Grecia, Holanda y Portugal.

Seguiremos informando…

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Acerca de José Luis Guillamón

Graduado en Administración y Dirección de Empresas en la Universidad de Murcia. Enamorado de los mercados financieros. Para esta crisis no hay nada mejor que el arte de invertir en ti.
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176 respuestas a Cómo abrir cuentas en el extranjero para proteger tus ahorros

  1. Macrozoid dijo:

    Gracias por tu ayuda. En principio no he pedido tarjeta debito, ya que de momento la quiero para hacer cuenta en dolares en suiza y tener el dinero tranquilito. Espero que hacienda no me diga nada raro, y no me busque luego por otras cosas.

    • Si no quieres problemas tienes que:
      1- Informar al Banco de España de la apertura Mod. DD1 y si los movimientos exceden los 600000€/año o los 3000000€/mes Mod. DD2.
      2- Declarar los correspondientes rendimientos de ese ahorro en tu declaración de la Renta.
      3- Incluir esos bienes en el calculo de la base imponible del Impuesto de Patrimonio.
      4- Realizar el Mod. 720 si vas a superar los 50000€ en el extranjero.

      Espero haber solucionado tus dudas. Un saludo.

  2. Jordi dijo:

    Qué pasaría si envio a Suiza 20000 euros de mis ahorros por los cuales ya he cotizado, y en 10 años los vuelvo a traer? me harán pagar impuestos? y segunda pregunta si tengo la cuenta a 0 euros podría no informar al banco de españa? es que hace 3 años sin darme cuenta no declaré en mi renta las plusvalías por ganancias en el ibex35 y no me gustaría q por tener una cuenta en suiza me hicieran una revisión. ¿qué opinas?

  3. Seguirás teniendo que pagar los impuestos correspondientes a los intereses que generen esos ahorros y el resto de impuestos que te correspondan indicados en mi anterior comentario.

    Por otro lado, como comentan en http://alabogados.blogspot.com.es/ “con carácter general, el derecho de la Administración para determinar la deuda tributaria mediante la oportuna liquidación prescribe a los 4 años, a contar desde el día siguiente a aquel en que finaliza el plazo reglamentario para presentar la correspondiente declaración o autoliquidación”.

    En consuecuencia, si te preocupa llamar la atención de los funcionarios de Hacienda, yo esperaría a que prescriba ese derecho de la Administración y luego procedería a abrir la cuenta en Suiza. Salvo que incurras en delitos fiscales por la cantidad defraudada porque en ese caso la prescripción es diferente http://www.agmabogados.com/es/la-nueva-prescripción-del-delito-fiscal-los-10-años.

    Para terminar, me gustaría aclararte que aunque tengas la cuenta a 0 €uros tienes que informar al Banco de España.

    Espero haber aclarado tus dudas. Un saludo.

  4. Javier dijo:

    Hola Jose Luis

    ¿Como ves la posibilidad de abrir solo la cuenta en Suiza? Seria para ahorro, realizando las transferencias desde la banca electronica de BBVA BANESTO o CAIXA. Serian grandes las comisiones?

    Muchas gracias

  5. Si el banco con el que trabajas emite transferencias gratuitas a la zona SEPA (que incluye a Suiza) lo vería correcto. Pero anda con mucho ojo cuando quieras que el dinero vuelva para España, porque normalmente las comisiones por transferencias “recibidas” del extranjero puede que no sean gratuitas.

    En cuanto a tu otra pregunta, no sabría darte una respuesta exacta pues no trabajo con esos bancos. No obstante, te diré que cuando hablamos de transferencias internacionales es común encontrar comisiones que representan un pequeño porcentaje del total transferido (alrededor del 0,30%-0.50%) pero que suelen incluir un mínimo bastante elevado de 3,5€ y 4€ por operación.

    Un saludo!

  6. juan dijo:

    Hola.

    Veo que los sobres que te mandan desde ing y swissquote parecen voluminosos, caben bien en el buzón o toca ir a correos a recogerlo?

    • Hola Juan!

      Caben perfectamente en el buzón, no te preocupes.
      Si todavía no te han llegado solo es cuestión de esperar un poco más.

      Un saludo!!

    • Por cierto, el sobre de ING Luxemburgo es más grande y es el único con el que puedes tener algún problema si tu buzón es pequeño. No obstante, si no cupiese el cartero debería entregártelo en mano y si no estas en casa te dejará un aviso para que vayas a recogerlo a “Correos”. Ambos sobres no hacen referencia a ningún banco, son bastante discretos…Así que tu intimidad queda protegida, que ya sabemos como es “la gente” jejej

      Un saludo!

  7. Francisco dijo:

    Hola José Luis:
    Me queda la duda de si ambas cuentas ( de ING Lux. y de SwissQuote ) son cuentas embargables o inembargables por parte del estado español en caso que el cliente de alguna o ambas cuentas esté registrado en algún fichero de insolvencia o morosidad.
    Gracias.
    Francisco

    • En mi opinión serán embargables por cualquier persona que tenga derecho a ejecutar dicha acción. De hecho, un juez podría dirigir una “carta rogatoria” para solicitar la cooperación de los juzgados de Luxemburgo o Suiza para localizar bienes, embargarle, y notificarle al embargado. Creo que se trata de un trámite largo y complejo si es una cuestión civil, si el tema fuera penal (Ej: Apropiación indebida, estafa, etc) el juez puede acelerar el proceso e incluso solicitar una orden de “busca y captura” si el embargado se encuentra en el extranjero.

      Lo mejor es que consultes a un abogado tu caso en particular, porque yo soy economista y puedo estar equivocado.

      Un saludo!

  8. darkverg dijo:

    Excelente aporte, con respecto a las cuentas que mencionas, puedes indicarme cuanto son los montos minimos de apertura para cada una de las cuentas y los cargos adicionales que puedan tener? gracias

  9. Gracias por tu comentario.

    No existe la obligación de tener un saldo mínimo en ninguna de las cuentas y tampoco hay cargos adicionales (de momento).

    Lo único comentarte que ING Luxemburgo pide un mínimo de 10€ para la apertura mediante transferencia (ese dinero lo recuperaras cuando te abrán la cuenta, no lo pierdes), aunque también creo que puedes abrirla con saldo cero enviando una copia del pasaporte o DNI compulsado por una notaria. Si te interesa esta última opción, lo mejor es que envíes un correo a atención al cliente en http://www.ing.lu.

    Buen fin de semana.

  10. Marcos dijo:

    Hola!
    En mi caso, yo soy español pero trabajo y tengo residencia legal fuera de España. Con lo cual, por lo que sé, no estoy obligado a declarar al fisco español mi titularidad de cuentas bancarias fuera de la jurisdicción de España, pues no resido en España. Sin embargo, si en un futuro regreso para volver a residir en España, evidentemente creo que en mi declaración deberé indicar los bienes y capitales que pueda tener en el extranjero, aunque esos bienes y capitales los haya generado antes de empezar a residir de nuevo en España. Hasta ahí, creo que está claro. Pero, a mi vuelta a España, cuando haciera mi declaración de la renta ¿me correspondería pagar impuestos en España por esos activos, aun habiéndose generado en un período durante el que yo no estaba sujeto a la fiscalidad española por estar residiendo en el extranjero? Entiendo que no, pero alguna duda tengo al respecto.

    • Yo entiendo que, desde el mismo momento que vuelves a ser residente en España, tienes que pagar los impuestos que deriven de esos intereses en cuentas en el extranjero a la Hacienda Española; aunque los fondos que los generan se hayan generado en un período anterior en el extranjero. Sí te retienen en el país de origen, habría que ver si ese país tiene un acuerdo con España para evitar la doble imposición y rellenar la casilla correspondiente en tu declaración de la renta.

      Perdona el retraso en la respuesta.
      Un saludo.

  11. Heliomaco dijo:

    Jose Luis mi mas sincera enhorabuena. He estado buscando un post como este desde hace tiempo y creo que es muy util. Dos dudas, ¿Cual es la fiscalidad que se aplica a los intereses que recibes? Y ¿existiria la posibilidad de operar con valores en las cuentas que nos recomiendas?

    Lo dicho. Muchas gracias.

    • Puedes enviarle a ING Luxemburgo un email para renunciar al secreto bancario, así ellos mismos les enviarían tu información fiscal a la Hacienda Española y esos intereses apareceran directamente en el borrador de tu declaración y no te retendrán el 35% de Luxemburgo. En Swissquote al estar fuera de la UE creo que aunque renuncies al secreto bancario, te seguirán reteniendo un 35%.

      Otra opción es mantener el secreto bancario, te retendrán el 35% de Suiza/Lux y tendrás que añadir los intereses en tu declaración para evitar la doble imposición.

      En cuanto a tu otra pregunta, en ING Lu puedes abrirte una cuenta de valores vinculada a la cuenta corriente/ahorro, esa opción te saldrá en el menú principal. En Swissquote puedes abrirte también una cuenta de trading, la cuenta de ahorro permite invertir en fondos de inversión del propio banco pero nada más. Yo personalmente no lo veo atractivo porque me parece que las comisiones son bastante caras en ambos casos…Ya es cuestión de las prioridades de cada uno, cuentas nominativas vs omnibus, etc

      Espero haberte aclarado un poco.
      Gracias por tu comentario.

      • Gustavo dijo:

        Hola Jose Luis,
        siguiendo tus precisas indicaciones tengo ya disponible la cuenta de ING. Estoy viendo en qué se puede invertir ya que los intereses que te pueden dar en la ‘Savings’ son pírricos. Por lo que veo hay que abrir otra cuenta (‘Securities’) para poder contratar FI, aunque en la web yo sólo he visto SICAVs con elevadas comisiones tanto de custodia como operativas.
        Si al final soy capaz de contratar FIs (no SICAVs) y obtengo plusvalías, ¿existe algún tipo de retención en Luxemburgo?, ¿tributaría ese incremento de patrimonio en los dos países?, ¿podría hacer traspasos a otros fondos sin repercusión fiscal como en España?

        Muchas gracias por adelantado.

  12. Xoriguer dijo:

    Hola José Luís.
    Gracias por tu excelente información. Tengo aún, sin embargo, una duda que te agradecería me pudieras resolver.
    Yo trabajo en ocasiones haciendo traducciones para revistas online. Recibo los pagos en divisas desde Londres, a una cuenta bancaria española a mi nombre mediante Envoy services limited. Me interesa saber si podría dar a la empresa londinense que me paga los datos de la cuenta de ING Luxemburgo, para que directamente los pagos se me ingresen en esa cuenta, y así ahorrar directamente esos pequeños importes. Es decir ¿En el banco de Luxemburgo puedo recibir transferencias que no se realizen desde una cuenta a mi nombre? Por lo que he leído, en el Swisscode no es posible.
    Te agradezco infinitamente tu respuesta.
    Saludos

    • Hola Xoriguer!

      Por supuesto, que puedes enviar y recibir transferencias de cualquier persona en tu cuenta naranja de ING Luxemburgo. En la de Swissquote también puedes recibir de cualquier persona, lo que no puedes es enviar transferencias a cuentas en las que no seas titular.

      Pero entiendo que recibes los pagos en libras y lo que te quieres ahorrar es la comisión por el cambio a €uros. Lo que puedes hacer es abrirte una cuenta corriente en libras en ING Luxemburgo, pagarás 16€ al año pero puedes disponer del dinero cuando quieras para tus compras, ahorro, etc http://www.ing.lu/web/ucmintercons/groups/public/documents/web_content_files/tarifs_en.pdf Eso sí fijate bien que las compras las realices en libras (en la mayoría de tiendas online, no hay problema) porque sino te aplicarán el tipo de cambio de la tarjeta y estamos igual que antes…

      Por otro lado, comentarte que en Swissquote puedes recibir “gratuitamente” pagos de cualquier persona en dólares, euros y francos suizos (Es una cuenta multidivisa), en caso de recibir pagos en otras divisas como la libra convertirán en francos suizos al tipo de cambio que tenga el banco en ese momento. El problema de la cuenta de swissquote es que es una cuenta de ahorro, si luego quieres disponer de ese dinero…Tendrías que transferirlo a otra cuenta como la “current account de Ing Luxemburgo” en dólares, libras, etc http://www.ing.lu/web/ING/EN/Personal/Topay/Accounts/PAYER_COMPTE_COURANT_EN

      Espero haberte ayudado con mi comentario.
      Un saludo y gracias por seguir mi blog.

      • xoriguer dijo:

        Gracias, José Luis, sí que me has ayudado!

        Creo que vale la pena entonces abrir una cuenta corriente con ING Luxemburgo. Creo entender que puedo solicitar una tarjeta de débito para poder realizar compras ( en internet o tiendas físicas aquí en España) desde esa cuenta, o transferir algún importe a una cuenta española, sin problema (al no ser cuenta ahorro). Es así?

        Gracias de nuevo por tu ayuda.
        un saludo

  13. Elias dijo:

    Hola Jose Luis gracias por tu tiempo y ayuda, excelente trabajo.

  14. francisco dijo:

    ¿y para cerrar una cuenta naranja de LUX? ? ¿qué procedimiento se haría?

    • Supongo que te tienes que poner en contacto con ellos y te gestionarán el cierre. Si todavía tienes dinero en dicha cuenta, te pedirán el IBAN de otra cuenta para transferir tu dinero.

      En fin, espero que todo el proceso vaya correctamente, no puedo aclararte mucho más ya que yo no he cerrado mi cuenta.

      Un saludo.

  15. fjfm11@hotmail.com dijo:

    Gracias José Luis por tu pronta respuesta. no obstante es importante destacar que, hoy por hoy, todo son facilidades para “entrar”, (ya sea para entidades, operadoras telefónicas o para, incluso ir al cine…); por eso es cuestionable hacer incapié sobre este aspecto ya que, bajo mi experiencia personal, cuesta (económicamente, cómo no) salir después.
    Un saludo y buena entrada para el 2014.

  16. Manuel MA dijo:

    Hola
    Tengo la cuenta de ING.LU desde 2012, sin problemas. Pero aún no se como evitar pagar el 35% de impuesto por el rendimiento de la cuenta (0,60%, creo que esta ahora)
    Alguna ayuda? Se puede evitar pagar este impuesto, si ya lo tengo que declarar en la renta española? no es una doble tribulación?

    • Hola Manuel!

      A finales de Diciembre ING Lu nos envió el pdf “Tax return and exchange information with your country of residence” que adjunta un documento para que envíes los datos necesarios para que dejen de aplicarte la retención del 35%; de esta manera, ellos automáticamente enviarán la información sobre tus intereses a la Hacienda Española.

      Además nos dicen que a partir de 2015 no habrá secreto bancario en Luxemburgo y necesariamente se aplicará este sistema, no nos aclaran que pasará con aquellos que no envíen dicho pdf…pero creo que conviene legalizar la situación y antes de que amenacen con el cierre de la cuenta.

      Un saludo.

  17. Hola que tal y sera lo mismo si una persona de sudamerica quiere abrir en el ING

    • No, ING Luxemburgo solo permite clientes de Luxemburgo, Bélgica, Francia, Alemania, Grecia, Holanda, España y Portugal.

      Sin embargo, creo que en Swissquote no tendrás mayor problema…salvo que seas residente de EEUU.

      Un saludo.

  18. Raúl dijo:

    Hola, acabo de abrir una cuenta saving en SQB, como uso ing direct con la cuenta nómina no me cobra comisiones por hacer transferencias al extranjero (excepto por más de 50.000 euros), no he abierto cuenta en ing luxemburgo. Mi pregunta es si he de declarar la apertura de la cuenta al BdE, ya que ahora han cambiado las reglas por lo que me comentan, pero me gustaría asegurarme. De momento la cuenta estará a 0 pero en caso de hacer una transferencia no llegaría a 50.000 euros. Gracias y saludos.

    • Las cuentas en el extranjero siempre se declaran en el Banco de España.

      Y luego si el saldo a 31 de diciembre o el saldo medio del último trimestre supera los 50000€ debes presentar la correspondiente “declaración informativa” en Hacienda (Mod. 720).

      Por ejemplo, si tienes 30.000 euros en tu cuenta el último día del año pero la media del cuarto trimestre supera los 50.000 euros estará obligado a declarar.

      Gracias por seguir el blog.
      Un saludo.

    • Se ha realizado un cambio en la normativa. No es necesario presentar el DD1 en el Banco de España si abriste la cuenta en 2014 y el saldo no supera el 1 millón de €uros.

      Aquí tienes más información http://www.bde.es/f/webbde/SJU/normativa/circulares/C-4-2012.pdf

      Si por el contrario abriste la cuenta en 2013, sigues teniendo la obligación de declarar las cuentas en el Banco de España.

  19. Jordi dijo:

    Ya tengo la cuenta ING operativa siguiendo tus instrucciones, la he abierto por la curiosidad más que por otra cosa, mi duda surge si pierdo el digipass o se agota la pila que hago? cómo entro en la web? Un saludo y gracias.

    PD: puedes registrar tus cuentas en el banco de españa con certificado digital desde tu casa.

    • Hola Jordi!

      Si pierdes el digipass puedes pedir otro, ahora bien, no me acuerdo donde leí que tendrías que pagar unos 10€ por gastos de envío, etc. Como no tienes acceso a la web, supongo que tendrías que ponerte en contacto con el banco por teléfono.

      PD: Tenía conocimiento de lo q me comentas, pero preferí poner ese modo de registro porque es como yo lo hice y no me dio problemas.

  20. Jordi dijo:

    Me dicen desde el banco de España que desde el 1 de enero del 2014 no es necesario dar cuenta de la apertura de cuentas en el exterior. http://www.bde.es/f/webbde/SJU/normativa/circulares/C-4-2012.pdf

    • Pues tienes razón, los que abrieron la cuenta en 2014 según leo en la circular 4/2012 “cuando el importe no supere el millón de euros la declaración solo se enviará al Banco de España a requerimiento expreso de este, en un plazo máximo de dos meses a contar desde la fecha de solicitud”.

      No obstante, he llamado al Banco de España y me han aclarado que todos los que abrieron la cuenta en 2013 tienen la obligación de presentar el DD1 por aplicación de la “Disposición transitoria” de la circular 4/2012.

      Muchas gracias por tu excelente aporte!

      Un saludo Jordi!

  21. Jordi dijo:

    Una última duda, yo solicité la apertura la de la cuenta, pero la abrí por primera vez (cuando me llegó el digipass) 2 meses después en enero. Entonces yo entré por primera vez el 22 de enero. Tengo la obligación de declararla o no?

    • La fecha de apertura de la cuenta de ING sería cuando recibiste el correo con la contraseña de un solo uso, pues eso quiere decir que te aceptaron como cliente.

      Así que si recibiste la contraseña antes de 2014, tendrías la obligación de declararla en el Banco de España.

      Un saludo.

  22. Roi dijo:

    Para los que hacéis transferencias en divisas, os recomiendo transferwise, yo lo he utilizado varias veces para pasar de euros a libras y se ahorra casi el 90% de la comisión. Una pregunta “fiscal”, los que durante años trabajamos y ahorramos en España y ahora nos trasladamos al extranjero (forever), nos podemos traer nuestros ahorros sin tener que pasar por caja? Alguna lectura recomendada al respecto? Saludos!

    • Te puedes llevar tus ahorros donde quieras y por transferencia, siempre hayas cumplido con tus obligaciones fiscales (IRPF, Imp. Patrimonio) no tendrás que volver a pasar por “caja”. Ahora bien, hasta que no cambies de residencia seguirás teniendo la obligación de declarar todas tus rentas en la Hacienda Española (Intereses de cuentas en el extranjero, etc).

      Por otro lado, como bien apunta “Iberia” en sus billetes de vuelo, “según la normativa europea ahora vigente, al entrar o salir de la Unión Europea se puede llevar en efectivo hasta 10.000 Euros (€) – o su equivalente en otras divisas o activos – sin necesidad de declararlos. Los importes que superen esta cifra deben declararse a las autoridades aduaneras. Estos controles de efectivo forman parte de la lucha contra el blanqueo de dinero u otras actividades delictivas. Algunos Estados miembros también controlan el dinero en efectivo que llevan las personas que viajan entre países de la UE. Asimismo, en lo que a los Estados Unidos se refiere, existe la obligación de declarar a las autoridades aduaneras que se introduce o extrae del territorio nacional cantidades en efectivo superiores a 10.000 Dólares Americanos ($). No obstante, para más detalles, te aconsejamos contactar con la embajada del país a donde vas a viajar.”

      Espero haber resuelto tus dudas.
      Un saludo.

  23. Iñigo dijo:

    Hola José Luis:
    Yo voy a trabajar para una empresa radicada en Hong Kong cuyas comisiones por mi intermediación comercial las quiero cobrar en el BSCH. ¿Como abro una cuenta desde España en dicha entidad?. Por los ingresos en dicha cuenta, ¿tenfo que tributar en España?
    Muchas gracias por anticipado

    • Para tu primera pregunta no tengo respuesta, más bien deberías ir a una oficina del BSCH = Banco Santander Central Hispano (Ahora conocido como “Banco Santander”) para que te informen si es posible abrir una cuenta desde España en Hong Kong.

      En cuanto a tu otra pregunta, si tienes tu residencia en España te corresponde:
      1- Declarar los correspondientes rendimientos de ese ahorro en tu declaración de la Renta.
      2- Incluir esos bienes en el calculo de la base imponible del Impuesto de Patrimonio.
      3- Realizar el Mod. 720 si vas a superar los 50000€ en el extranjero.

      Espero haber solucionado tus dudas. Un saludo.

  24. Miguel dijo:

    A mí me llegó el correo con la contraseña de un sólo uso el jueves 23 de enero de 2014. Es decir, ese es el día de inicio de mi cuenta bancaria. Justo ahora abrí este blog para leer sobre los códigos CNAE para rellenas los cuestionarios DD1, y me encuentro con la última actualización donde indicáis que ya no es necesario.

    Con seguridad, por favor, no quiero enfrentarme a una multa de 10.000 euros. ¿De verdad no es necesario declarar ya la apertura de la cuenta? No os queda la más mínima duda?

    Por favor, ruego me respondáis con rigurosa certeza.

    • Ya no es necesario declarar la apertura de la cuenta en el Banco de España, otra cosa es que tengas que declararla a Hacienda en el Mod 720 por sobrepasar ciertos límites.

      No obstante, te facilito unos teléfonos del departamento de estadística del Banco de España: 913385487, 913385469, 913385442. Allí te confirmaran lo que te comentó.

      Gracias por seguir mi blog.
      Un saludo.

  25. jose luis dijo:

    muy buena información , muchas gracias me has aclarado varias dudas , felicitaciones por tu blog ,muy bien ilustrado , gracias nuevamente

  26. jose luis dijo:

    Una consulta sobre lo que has escrito , ¿que bancos consideras seguros en Holanda , alguno con Broker propio ,tipo Bankinter de España?) , desde ya muchas gracias . un saludo

  27. Aquí te dejo un enlace con los bancos más solventes de 2013 según la prestigiosa revista Global Finance, entre ellos hay un par holandeses http://www.gfmag.com/tools/best-banks/12326-worlds-50-safest-banks-april-2013.html#axzz2Mkgk2cHI

    Espero que te sirva de ayuda, aunque desconozco si tienen su propio broker, supongo que pueden abrirte una cuenta de valores si empiezas a trabajar con ellos. Un saludo.

  28. jose luis dijo:

    Gracias José Luis por tu rápida respuesta , pero me surje otra pregunta relacionado con lo mismo .
    ¿podía tener esa cuenta en Holanda y trabajar con un Broker por internet en España .?..si mi
    residencia la fijo en Holanda ?,
    ¿ Si mi residencia la fijo en Holanda ,tributaría únicamente en Holanda? ..lo del Broker español es solo por el problema del idioma , poder hablar por teléfono en cristiano puede llagar a ser muy importante para resolver dudas sobre acciones etc en el momento y no creo que estos bancos tengan gente que hable , español …mañana les llamare a ver que me dicen .
    un saludo y gracias por tu ayuda.

    • En un principio no hay problema en que tengas una cuenta abierta en un broker español aunque tu residencia esté en Holanda (siempre que el broker te lo permita, es decir, que acepte clientes internacionales). GVC Gaesco y Renta 4 creo que sí permitían abrir una cuenta siendo no residentes. Los dividendos abonados a No Residentes estarán sujetos a retención a cuenta del Impuesto sobre la Renta de No Residentes al 21%. No obstante si son residentes en un país con el que España ha suscrito un convenio para evitar la doble imposición (Es el caso de Holanda), el tipo de retención puede ser del 15%, siempre y cuando se acredite la residencia mediante certificado de residencia fiscal según convenio emitidos por las autoridades fiscales del país de residencia.

      Ahora bien, tendrás que declarar los beneficios de esa cuenta en la Hacienda Holandesa y deberás de consultar las deducciones por doble imposición que existan por retención en los dividendos (Y posiblemente algo se perderá por el camino por retenciones en el origen, destino, etc). Lo más fácil sería abrir una cuenta con un broker en Holanda, pues a la hora de realizar tu declaración será todo más sencillo y evitarás la doble imposición, pero si el idioma es tan importante y quieres invertir en valores españoles no te queda otra.

      Espero haberte aclarado un poco.
      Un saludo.

  29. jose luis dijo:

    gracias José luis , , yo pensaba que teniendo la residencia en Holanda ( ya sabes que Holanda , tiene un trato mucho más interesante para los inversores de bolsa) , podría trabajar desde Holanda con un Broker español , al tener la residencia ahí tributaría solamente en Holanda sin tener nada que ver con la hacienda española . parece ser que tendré que buscar un Broker Holandés que hable español ….¡quien sabe si hay suerte !….gracias nuevamente por tu información

    • Quizás no me haya expresado bien, para invertir en valores “extranjeros” (no españoles) es mejor hacerlo desde un broker holandés, porque habrá doble imposición y podrás aplicarte las deducciones correspondiente según la Hacienda Holandesa.

      Ahora bien, para valores españoles sí que te sale rentable abrirte una cuenta como “no residente” con un broker español ya que te retendrán “solo en origen” el 15%. Sin embargo, si compras esas mismas acciones españolas mediante un broker en Holanda, te retendrán en origen (España, un 21%) y en destino (Holanda, otro %), a la hora de hacer la declaración en Holanda no se si tienes un baremo como en España…

      Aquí en España no te puedes deducir las retenciones en origen (USA, Alemania, Holanda,etc) salvo que sobrepases los 1500€ de dividendos, ya que los primeros 1500€ están exentos y no habría doble imposición y en consecuencia no te puedes deducir la retención en origen (Mira el ejemplo 2 http://www.dondividendo.com/2012/08/fiscalidad-dividendos-en-espana-2012.html).

      Puedo estar equivocado, pero creo que esa sería la situación.

      Gracias por seguir mi blog.
      Un saludo.

  30. Lucia dijo:

    Hola Jose Luis.
    En primer lugar, mil gracias por tu tiempo.
    Me gustaria saber si existe alguna forma de enviar un cheque desde España a alguna de estas entidades internacionales, de forma certificada, y si admiten se permite endosar el cheque de otra persona a mi cuenta? Gracias por tu tiempo, profesionalidad y claridad en tus respuestas.

  31. Hola Lucia!

    Leyendo el apartado “other products” “Remittance of cheques for credit to accounts” http://www.ing.lu/web/ucmintercons/groups/public/documents/web_content_files/tarifs_en.pdf entiendo que sí es posible ingresar cheques en ING Luxembourg. Ahora bien, deberías de preguntarles si se admiten cheques endosados y a que dirección debes enviar los cheques, pues yo desconozco esa información.

    Espero haberte ayudado.
    Gracias por seguir mi blog.

  32. David dijo:

    Muchas gracias José Luis por compartir tus conocimientos. Tengo alguna duda que seguro me puedes aclarar:
    * Confirmar que ambas cuentas no tienen gastos de mantenimiento ni comisiones de apertura o cancelación conocidas.
    * Me preocupa recuperar el dinero de estas cuentas: has comentado que una de las cuentas de ING.LU, la que se usa para compras por internet, no puedes recuperar el dinero; pero, qué pasa si quiero reenviar el dinero de lux o Suiza de nuevo a un banco de España ¿qué comisiones tiene?
    * Por último, respecto a la tarjeta de la cuenta de ING.LU, qué comisiones tiene por sacar dinero o realizar pagos en España y dentro de la UE.

    Gracias de nuevo!

    • Hola David!

      Voy a intentar aclararte esas dudas:

      * A fecha de hoy ambas cuentas no tienen comisiones de apertura, mantenimiento, ni cancelación.
      * La cuenta visa de ING Lu te permite comprar con un número de tarjeta por internet, así que aunque no puedas traspasar el dinero a tu cuenta corriente de ING LU sí que puedes gastartelo en otras cosas. El dinero no se pierde obviamente.

      Si quieres enviar el dinero de Suiza a España probablemente te cobrarán una comisión en tu banco de España por recibir dinero de un país de fuera de la UE (Además de una comisión de 2€ de Swissquote por transferencia internacional). Sin embargo, si tu dinero lo envías desde Luxemburgo no te cobrarán ninguna comisión al estar dentro de la UE. Por ello, si tienes una cuenta en Suiza lo mejor es que el dinero pase por Luxemburgo y luego enviarlo España (Aunque por supuesto, puede que tu banco español no cobré esa comisión por recibir transferencias desde fuera de la UE y te puedas ahorrar ese paso, es cuestión de mirarlo caso a caso).

      * Por realizar pagos en España y en los países autorizados (todos los de la UE y algunos más), no te cobran ninguna comisión. Por sacar dinero de un cajero fuera de Luxemburgo te cobrarán una comisión de 4.5€ y tienes un límite de 2000€ por defecto pero creo que lo puedes configurar hasta 10000€. Para + info puedes ver en su libro de tarifas en su pag 8 “retraits aux ATM”: http://www.ing.lu/web/ucmintercons/groups/public/documents/web_content_files/tarifs_en.pdf

      Gracias por seguir mi blog.
      Buen fin de semana.

  33. Jordi Llach dijo:

    Jose Luis, buenas de nuevo, me han enviado un email que en 2 meses me van a cobrar comisiones por mantenimiento, 13 euros al mes, si no ingreso 1000 euros al mes en la cuenta o mantengo 2000 euros de saldo medio. No me quieren explicar como cerrar la cuenta, pues en esas nuevas condiciones ya no me interesa. ¿qué puedo hacer para cerrarla? mi inglés es bastante malo, por tanto tampoco puedo llamar y a mis emails no me contestan. Qué puedo hacer para cerrarla?

    Gracias

    • Acabo de leer el email de ING.LU que comentas…No tenía ni idea, me tocará actualizar el artículo original para avisar de las nuevas condiciones.

      De momento, lo que puedes hacer es dejar el saldo a cero si no te interesan esas condiciones, así te aseguras que no se cobren nada.

      Por lo que leo en los documentos legales de ING http://www.ing.lu/web/ucmintercons/groups/public/documents/web_content_files/cond_mying_en.pdf (Mira la página 6, punto 23 “Termination or suspension”) lo más lógico sería enviarles una carta certificada en inglés ordenándoles el cierre de la cuenta XXX a nombre de ZZZ (“closure of the saving account”) como mínimo un mes antes del 1/07/2014. De todas formas, intentaré enviarles un correo electrónico para que ellos me lo aclaren, a ver si tengo más suerte que tú.

      Gracias por seguir el blog.
      Un saludo.

      • carlos dijo:

        Hola jose luis. A mí no me ha llegado dicho email, ni a la carpeta spam. Estáis 100% seguros de que la procedencia de dicho email es de ing.lu, y no de un tercero con malas intenciones?, De ser de ing.lu, no dudo que también debería de llegarme dicho email.

        Me gustaría por favor, que puaierais todo el contenido del email aquí para leerlo con mis propios ojos, eliminando datos personales.

        Un abrazo.

      • carlos dijo:

        Amplio información yo mismo:

        A pesar de no haber recibido el email, en el pdf de condiciones de su web lo pone bien claro:

        “** Frais en cas de non respect des conditions permettant de bénéficier de la gratuité de l’ING Orange Account:13€/trimestre calendrier (non applicable pour les 18-25 ans). Tarif applicable à partir du 01/07/2014
        Pour bénéficier de la gratuité des avantages offerts par ING Orange Account, il vous suffit pour chaque trimestre calendrier de :
         réaliser un versement minimum mensuel de 1.000 € sur votre ING Orange Account (ou 3.000 €/trimestre), ou
         maintenir un solde de minimum 2.000 € sur votre ING Orange Savings

        Piden ingreso mensual de 1000 euros, o trimestral de tres mil, y un DEPOSITO permanente o un mínimo
        mensual de 2000 euros en la cuenta de ahorro, ya que habla de orange savings, vamos, para estar exento de los 13 euros/mes a partor del 1 de Julio de 2014.

        Mis preguntas son:

        1- ¿En caso de mantener la cuenta a 0 euros, es seguro que no cobran comisiones y entraría la cuenta en números rojos?

        2- ¿En caso de que no entre en números rojos, que pasaría por ejemplo en el caso de estar 10 meses con la cuenta a 0 euros, y de repente ingresar por ejemplo mil euros, me descontarían de golpe y porrazo 13×10=130 euros, entiendo que latentes por no haberlos podido cobrar hasta entonces?

        3-En caso de que la respuesta anterior sea “No”, ¿qué cantidad exacta pensáis que cobrarían/descontarían en ese caso?

        4- Si has tenido la cuenta a 0 euros, durante por ejemplo otros 10 meses, y en caso de querer cerrarla entonces, ¿te pedirían que abonades 130 euros en la liquidación para completar el cierre de la misma o no?, y de ser “no”, esta inmediata respuesta, ¿qué cantidad?

        Ruego por favor resolváis las dudas de forma enumerada como yo he hecho, gracias.

      • carlos dijo:

        Tengo otra duda más:

        1- ya que voy a valorar dejar 2000 euros en la cuenta “orange savings”, necesitaría conocer a qué % remunera en estos momentos. ¿Alguien lo conoce?

      • David dijo:

        Va en la línea de los cambios de ing España con la cuenta “sin nómina” requieren las mismas condiciones para no cobrar comisiones, tanto de la cuenta, como de las tarjetas. Por mi experiencia con ing, teniendo el saldo a cero como dice Jose Luis no debería de haber problemas. En España, para que te cobren comisión debes de dejar de tener las condiciones de los 2000€ de saldo medio durante mas de 6 meses al año de media.
        Saludos

  34. juanjo dijo:

    Jose Luis,

    Enhorabuena por este magnifico blog. Soy paisano tuyo que hace 24 meses tuvo que emigrar a Qatar. No quiero acumular mis ahorros aquí en este país y me interesa depositarlos en Luxemburgo, por ejemplo. Al ser No residente en espana, mi dinero obtenido de mi trabajo en un país sin convenio, tendría que voluntariamente notificarlo a la administración española? No lo creo pero se me escapan todos los datos.

    Gracias

    JJ

    • Hola Juanjo!

      No tienes que declarar esos ingresos en la Hacienda Española pues eres residente en otro país, tendrás que declararlos en Quatar. Los ahorros te los puedes llevar al país que quieras sin ningún problema, eso sí, ten papeles que justifiquen esos ingresos y tu residencia en Qatar (por si posteriormente cuando regreses o te vayas a otro país, te pregunta la Hacienda correspondiente).

      Lo más sencillo es ir llevando una cantidad cada año por vacaciones a España. Lo ingresas en una cuenta como no residente (la abres con el certificado de residente español en Quatar que te entreguen en el Consulado de España) y listo. Y recuerda, viajar con más de 10000€ sin declarar puede ser un delito http://aeropuertos.wordpress.com/2012/11/09/viajar-con-mas-de-10000-e-sin-declarar-puede-ser-un-delito/

      Por otro lado, si quieres enviar las transferencias electrónicamente desde Qatar, quizás te interese utilizar la cuenta multidivisa de Swissquote para recibirlas, pues no te cobraran una comisión por recibir esos fondos, luego los puedes enviar a cualquier cuenta que tengas a tu nombre en cualquier parte del mundo por 2€/2$/2CHF. Recuerda que ING Luxemburgo no cobra por recibir esos fondos de Swissquote por estar en la zona SEPA, sin embargo, si los envías directamente desde Qatar a Luxemburgo te cobrarán un 0.15% de la cantidad enviada Min. 5 EUR – max. 36 EUR.

      Gracias por seguir mi blog.
      Un saludo.

      • carlos dijo:

        Entiendo que otra opción sería transferir mil una vez al mes y en cuanto entren volverlos a transferir de vuelta a españa. ¿Valdría para evitar la comisión?

  35. Hola Carlos!

    Quizás me exprese mal, no es un email, es un mensaje que llega al “mailbox” al que tienes acceso desde la cuenta ING Luxemburgo.

    En cuanto a tus preguntas:

    1) Si dejas la cuenta a cero no podrán cobrarse comisiones porque el saldo es cero y dudo que reclamen una cantidad tan pequeña judicialmente…La lógica dice que la cuenta entraría en números rojos.

    2) Entiendo que sería así, tal y como lo describes, aunque la comisión sería por trimestre…4 trimestres x 13 €/trimestre = 52€.

    3) Quizás se podría negociar con ellos la eliminación de esa comisión latente antes de realizar el ingreso.

    4) Por mi experiencia en bancos se intentarán cobrar hasta el último céntimo en comisiones, es decir, si quieres cerrarla y tienes por ejemplo latente 13€ del primer trimestre, se los intentarán cobrar…salvo que tengas suerte y puedas negociar con la persona que te atienda al cerrar la cuenta.

    5) A fecha de hoy, el interés de la cuenta de ahorro ING Orange es 0.50%, aunque a veces te ofertan el 2% durante un mes o un trimestre con su promoción “Xtra savings”. Creo que puedes encontrar productos más interesantes para el rendimiento de tu dinero.

    Gracias por seguir el blog.
    Un saludo.

    • carlos dijo:

      Bueno, a mí no me interesa la cuenta por su rendimiento, si no por otros fines, así que creo que mantendré una posición de 2000 mil euros en la cuenta savings. Vosotros pensais cerrarla? o vais a buscar alguna otra alternativa? o vais a msntener dicha posición como yo?, o dado el uso que le dais ya superais esa posición con creces?

      • David dijo:

        Yo estoy valorando otra opción, últimamente he leído buenas ofertas depósitos de Nemea Bank, desde el 3,5% a un año al 4,35% a 5 años. Es un banco maltés, ya se que no es un país triple A, pero es un país europeo con su FGD hasta 100.000€ por lo que para cantidades inferiores no habría problema. Igualmente no tiene comisiones de mantenimiento, y las trasferencias para recuperar el dinero son de 2€.

      • Yo creo que cerraré la cuenta pues no cumplo los nuevos requisitos y quiero evitar futuros problemas, posteriormente si la vuelvo a necesitar…abriré otra cuenta.

        En cuanto a tu otra pregunta, al estar los tipos de interés tan bajos, solo puedes conseguir un rendimiento interesante si arriesgas un poco. Puedes aprovechar la fuerte cotización del Euro para convertir a dólares e invertir en empresas de la bolsa americana y en opciones financieras a través de http://www.optionsxpress.com que es un broker que acepta clientes internacionales y pertenece a uno de los mejores bancos de inversión de USA “Charles Schwab”. Yo personalmente lo estoy probando y estoy quedando gratamente sorprendido, su nivel de profesionalidad es increíble en comparación con lo que nos encontramos en España.

        Espero haberte ayudado.
        Un saludo.

        PD: Cuando tenga tiempo escribiré un artículo sobre dicho broker.
        PD2: La alternativa que te plantea David no la descartaría, habría que investigar más sobre el banco…Aquí tienes un foro en el que se habla del tema http://www.rankia.com/foros/depositos/temas/2266402-deposito-nemea-bank-4-35

  36. Maria dijo:

    Hola Jose Luis, queria lo primero agradecerte el tiempo y esfuerzo x este magnifico blog q nos sirve de ayuda a todos aquellos a los que no nos ha quedado mas remedio q emigrar para trabajar.
    Retomando la consulta que te hacia tu paisano y le proponias desde Qatar hacer transferencias en multidivisas con Swissquote x las pequeñas comisiones, y mi pregunta es , y desde swissquote a España??? . A nosotros cuando hacemos transferencias directamente a España nos cobran alrededor de 35€ y me parece una cantidad elevada. Muchas gracias

    • Podrías mantener 2000€ en la cuenta de ahorro de ING Luxemburgo para que no te cobren ninguna comisión de mantenimiento y utilizar dicha cuenta como puente para que las transferencias lleguen desde la UE a España y así no te cobren ninguna comisión por transferencias recibidas. Es decir, lo que te propongo es Quatar –> Swissquote –> ING Luxemburgo –> España, así solo tendrías que pagar una comisión por la transferencia internacional a Suiza y 2€ por la transferencia a Luxemburgo.

      Otra posibilidad es encontrar algún banco español que no cobre por recibir transferencias de fuera de la UE, pero yo al menos no conozco ninguno. Te agradecería que si encuentras alguno, lo comentes por aquí.

      Gracias por seguir mi blog.
      Un saludo Maria!

  37. juanjo dijo:

    Muchisimas gracias Jose Luis y también a Maria por aportar esta excelente información.

    Estoy considerando algún banco en Luxemburgo y/o en Andorra donde abir una cuenta, aunque en este ultimo país he leído no es muy recomendable por estar cada vez mas próximo a llegar a un acuerdo con los estados periféricos en cuanto a materia fiscal.

    Una vez mas, enhorabuena por tu magnifico blog.

    Juanjo

  38. Juan dijo:

    Hola Jose Luis!
    Al intentar abrir la cuenta en ING Luxemburgo sólo me deja seleccionar como domicilio legal Belgica, Francia, Alemania o Luxemburgo. Como lo hago para España?
    Espero me puedas ayudar, porque me urge crearla pronto. Muchas gracias.

    • Hola Juan!

      Pues creo que ya será imposible que abras una cuenta online en ING Luxemburgo, acabo de meterme en su web y efectivamente solo permiten clientes de Bélgica, Francia, Alemania o Luxemburgo; han excluido a España, Grecia, Holanda y Portugal. Lo mejor es que les envíes un email y que te lo comuniquen ellos oficialmente, quizás si viajas a Luxemburgo si que te permitan abrir una cuenta…pero lo desconozco.

      Tendré que actualizar el post otra vez.
      Un saludo y gracias por la info.

  39. Javier dijo:

    Hola José,

    ¿Conoces alguna alternativa a ING Luxemburgo que ofrezca condiciones similares? Lo que me limita de la cuenta savings Swissquote es no poder mandar transferencias a otras cuentas que no seas titular. ¿Me valdría la cuenta trading para esto aunque no piense operar en mercados?

    Gracias y un saludo.

  40. carlos dijo:

    En primer lugar agradecer el excente trabajo que has hecho en este post,

    ¿El extraer dinero en cajeros españoles con la tarjeta de débito de ING Luxembourg, es anónimo, o saben quien está realiza el retiro?

    ¿Y la cuenta swissquote, te dan tarjeta de débito?, ¿al ser suiza un paraiso fiscal para españa, es anónima en este caso la extracción en cajeros españoles usando su tarjeta?

    ¿conocéis los límites que establecen ambos bancos para la extracción?

    Muchas gracias.

    • No sabría responder a tu primera pregunta, eso lo deben saber trabajadores de banca, pregunta en tu banco español.

      Para la cuenta de Swissquote puedes pedir una tarjeta pero te cobrarán una buena comisión, creo que rondaba los 150€ al año.

      Creo que con la Vpay de ING Luxemburgo como máximo podías sacar 2000€ en 5 días con una comisión de 0.75€. Para pagar con la Vpay creo que también había un límite de 1250€ cada 5 días. Además tengo entendido que estos límites se pueden ampliar hablando con el banco hasta los 10000€ la retirada de efectivo y 5000€ el límite para pagar.

      Gracias por seguir mi blog.
      Un saludo.

  41. Jaime dijo:

    Hola José Luis, en primer lugar, muchas gracias por tu excelente trabajo.

    A continuación, me gustarían saber si puedes resolverme la siguiente duda:

    Tengo un problema con la apertura de la cuenta on line en ING Luxemburg. He seguido todos los pasos, pero cuando te solicitan la dirección, sólo te permiten introducir direcciones de (Germany, Luxemburg, France or Belgium), entonces, ¿Cómo podría abrirme la cuenta si no dispongo de residencia en ninguno de estos países?.

    Muchas gracias por tu ayuda,

    Un saludo

  42. Satur dijo:

    Muy buenas tardes,
    Antes de nada felicitarte por este excelente post.
    Me gustaría que alguien que me ayudase a aclarar unas dudas que tengo respecto a SwissQuote.
    Solicité la apertura de la cuenta el viernes y estoy esperando que me lleguen los documentos. Pero,en esa cuenta,¿se pueden domiciliar y recibir pagos?

    Si no he entendido mal,en muchos foros que he consultado,se comenta que cualquier transferencia a la cuenta SwissQuote,ambas cuentas,tanto de origen como de destino,el titular tiene que ser el mismo¿es eso cierto?

    En definitiva,¿puede una persona que me debe una cantidad de dinero realizar una transferencia desde,por ejemplo,Brasil o Dubai a mi cuenta de SwissQuote,sin que yo sea el titular de la cuenta de origen?
    Sería de mucha ayuda que me aclarasen eso.

    Me parece muy bien que las transferencias desde SQ solo puedan ser a una cuenta a la que somos titular,pero,¿para recibir también? En fin…

    Y por último,aunque quizás no muchos puedan ayudarme,pero quisiera saber si por el hecho de tener un pasaporte NO español,¿éste se podría compulsar también en cualquier notaria o debería dirigirme a mi consulado? Resido en Barcelona.

    Gracias de antemano.

    Un saludo cordial,

  43. Hola Satur!

    En la cuenta Swissquote Savings no se pueden domiciliar pagos, se pueden recibir transferencias de personas distintas del titular pero solo se pueden enviar transferencias a cuentas con el mismo titular.

    En consecuencia, la persona de Brasil, Dubai, etc que le debe dinero puede enviarle esa cantidad a la cuenta de Swissquote sin problemas.

    En cuanto a su última pregunta, no sabría contestarle…lo mejor es que pregunte en su notaria más cercana.

    Gracias por seguir mi blog.
    Un saludo.

  44. Satur dijo:

    Buenos días José!
    Muchas gracias por la información.

  45. val dijo:

    Hola,
    Gracias por los consejos encuanto a lo de la abertura de cuenta en suiza.
    Lamentablemente ing direct lux ya no habre cuentas para los que no residan en belgica, alemania, francia o luxembourgo, igual algun otro pero espania desde luego no!
    Igual se puede abrir una cuenta en ing direct en espania y las transfe son gratis dentro de la union europea… suiza no se?

  46. Jose Luis dijo:

    Hola Jose Luis
    Me podrías aclarar si al tener una cuenta en swissquote,y comenzase un proceso de separación,si el abogado de mi mujer podría saber de la existencia de dicha cuenta.Gracias

    • En Suiza existe un fuerte secreto bancario, dudo que el abogado de su mujer pueda saber de la existencia de dicha cuenta, aunque si sobrepasas ciertos límites su cuenta en el extranjero deberá ser declarada en Hacienda y es posible que el juez pueda actuar de oficio al tener acceso a esos datos, sinceramente lo desconozco, pues no soy abogado…

      Ahora bien, en mi opinión serán embargables por cualquier persona que tenga derecho a ejecutar dicha acción. De hecho, un juez podría dirigir una “carta rogatoria” para solicitar la cooperación de los juzgados de Suiza para localizar bienes, embargarle, y notificarle al embargado. Creo que se trata de un trámite largo y complejo si es una cuestión civil, si el tema fuera penal (Ej: Apropiación indebida, estafa, etc) el juez puede acelerar el proceso e incluso solicitar una orden de “busca y captura” si el embargado se encuentra en el extranjero.

      Gracias por seguir mi blog.
      Un saludo.

  47. Amparo Penalva dijo:

    Hola José Luis, gracias por toda está información tan interesante y necesaria.
    Mira yo soy Mexicana de padres Españoles pero actualmente estoy residiendo en Francia. Mi familia me va a hacer una transferencia importante pero no deseo depositar ese dinero en Francia ya que no me conviene.
    ¿Si abro la cuenta ya sea en Luxemburgo o en Suiza pero no declaro ni en México (dónde ya no vivo) ni en Francia (dónde apenas estoy regularizando mi situación), me cobran en cualquiera de estos dos bancos algún tipo de cargo? Me parece haber leido en alguna otra página que si no se hace una declaración el banco te hace un cargo del 35% sobre el monto de transferencia.
    Espero que se comprenda mi pregunta

    De antemano muchísimas gracias

    • Los bancos te retienen ese 35% “sobre los intereses futuros que recibas de la cuenta de ahorro” en concepto de impuestos. Retenciones que deberá reflejar en su correspondiente declaración de impuestos para evitar la doble imposición con su actual país de residencia.

      Espero haberla ayudado.
      Gracias por seguir mi blog.
      Un saludo.

  48. Brain dijo:

    Buenas noches a todos.
    Me gustaría saber Jose Luís, si al abrir una cuenta en Swissquote, a parte de la posibilidad de enviar dinero mediante transferencias, es posible ingresar en efectivo yendo en persona a alguna oficina de Suiza u otro país donde tengan estas.
    Y ya aprovechando y viendo que ha pasado ya algún tiempo desde la primera publicación, recomiendas algún banco en este momento parecido a ING Luxemburgo con las condiciones de 2013?
    Me refiero a cuenta corriente, más tarjeta de débito y comisiones 0 o muy bajas.

  49. Alberto dijo:

    Buenas tardes Jose Luis.

    Te quería hacer una pregunta. Tengo pensado iniciarme en inversión de futuros y forex. Tengo un dinero ahorrado y quiero hacer una transferencia de 5000 euros a un broker de Chicago y 5000 euros a un broker de Suiza.

    Tengo miedo que me puede decir Hacienda con estas transferencias. Me dirán algo? Y si me dicen que les puedo decir ? Por ahora no voy a decir nada y si consigo 1000 euros al mes de beneficio traeré el dinero sacando el dinero de un cajero automático. Si luego me va muy bien pues ya me planteo hacer una estructura fiscal para traer el dinero legalmente a España.

    Qué opinas ?

    Gracias

    • Hacienda no te puede decir nada por transferir tu dinero al extranjero. Si no quieres problemas tienes que:
      1- Declarar los correspondientes rendimientos en tu declaración de la Renta. Además ten en cuenta que tras la reforma de diciembre de 2012, las plusvalías generadas en el corto plazo (<1 año) se integrarán en la base imponible general, sumándolas a los rendimientos del trabajo y aplicando la escala progresiva que corresponde a la base general (Del 24% hasta el 42%).
      2- Incluir esos bienes en el cálculo de la base imponible del Impuesto de Patrimonio.
      3- Realizar el Mod. 720 si vas a superar los 50000€ en el extranjero.

      Además te aconsejo que hagas las cosas bien y te olvides de sacar el dinero por el cajero e historias raras, en USA son muy estrictos, la mayoría de brokers te pedirán al abrir la cuenta tus datos fiscales, rellenar el W-8BEN para disfrutar de una menor retención para los dividendos y cupones obtenidos con valores americanos y enviarán la información a la Hacienda española.

      Quizás en Suiza sean más opacos en este sentido, pero mi consejo es que hagas las cosas bien, te ahorrarás muchos problemas futuros y dormirás muy tranquilo.

      Espero haberte ayudado con tus dudas. Un saludo.

  50. Pingback: Cómo abrir una cuenta en un bróker extranjero | José Luis Guillamón

  51. Luis Miguel dijo:

    Buenos días José Luis.

    Gracias por traernos posts como este. En los tiempos que corren, creo que vas a tener un montón de visitas 🙂

    Una pregunta: ahora que no se puede hacer lo de ING Luxemburgo (una pena, la verdad…), ¿cual sería el problema en abrir directamente la cuenta en Swissquote? Si solamente se quiere tener la cuenta como “almacén de dinero seguro” y no se va a mover mucho el dinero, el único problema serían las transferencias del banco español (voy a mirar comisiones en ING), ¿no?

    Te lo pregunto por si se me escapa algo.

    Un saludo y gracias.

    • Sí, efectivamente, la única dificultad que puedes tener es la comisión que cobre tú banco por “emitir” transferencias a Suiza, luego también tienes que estar atento a la comisión por “recibir” esos fondos desde Suiza (Zona SEPA, pero no UE).

      Un saludo.

  52. Antonio Ruiz dijo:

    Hola Jose Luis,

    He tenido que llamar a Swissquote por un problema con mi cuenta y he aprovechado para preguntar por el tema de las transferencias entrantes y salientes. Me han comentado que en la Cuenta Savings tanto el emisor (en transferencias recibidas a nuestra cuenta) como el destinatario (en transferencias emitidas desde nuestra cuenta) tiene que coincidir con el Titular de la cuenta Savings.

    Esto difiere de lo que se dice aquí y por los foros sobre las transferencias RECIBIDAS (que podían ser de cualquier emisor). Entonces mi duda es: ¿Alguien realmente ha recibido transferencias de otro emisor/titular o sabe de alguien que lo haya hecho? ¿O es simplemente información sacada de aquí y de allá?

    Gracias!!

    • Hola Antonio!

      Personalmente no lo he probado, siempre he realizado transferencias desde cuentas a mi nombre.

      Cuando escribí el artículo leí en la web del banco que era posible recibir transferencias de otras cuentas, no se si las condiciones habrán cambiado.

      No obstante, si quieres podemos probarlo haciendo una transferencia de 1€ entre nuestras cuentas. Si te interesa, envíame tu mail por privado a través del apartado “contacto” de la web, me pondré en contacto contigo.

      Un saludo.

      • carlos dijo:

        Estaría bien que comentaráis el resultado. Ya que algunos estamos al tanto de esta cuestión. Gracias.

      • Hola Carlos!

        El usuario que escribió ese comentario no me ha enviado ningún mail para comprobarlo.

        Si te interesa, podemos probarlo con una pequeña transferencia desde una cuenta a tu nombre.

        Un saludo.

  53. juan dijo:

    Buenos días José Luis.
    ¿Tienes información sobre BBVA Suiza S,A. y, si lo que publicita el banco español BBVA acerca de las condiciones para abrir una cuenta con ellos, es seguro y si se puede hacer desde una sucursal del BBVA en España?
    Otra cuestión: comentas que si abres una cuenta en Swissquote los movimientos de dinero deben ser notificados al Banco de España, ¿qué sucede en el caso de que se tribute en la Hacienda vasca? ¿tengo que comunicárselo a ellos o basta con el aviso al Banco de España?
    Gracias por toda la información que nos das.

  54. Hola Juan!

    No tengo información sobre esos servicios, lo mejor es que preguntes en tu oficina BBVA. Estoy seguro que te pondrán en contacto con las personas adecuadas.

    En cuanto a tu otra cuestión, se aclaró al final del artículo en una actualización, no es necesario comunicar la apertura al BdE; “Cuando el importe no supere el millón de euros la declaración solo se enviará al Banco de España a requerimiento expreso de este, en un plazo máximo de dos meses a contar desde la fecha de solicitud.” Por otro lado, si superas los 50000€ en el extranjero tendrás que comunicar a Hacienda la apertura de dicha cuenta mediante el mod. 720.

    Gracias por seguir el blog.
    Un saludo.

  55. Jordi dijo:

    Hola , tengo una cuenta actualment en luxemburgo con menos de 50.000 euros (son mis arrohos) ,como me comentaron que no era necessario informar al Bde no lo hice. Mi pregunta es la siguiente : El dia 1 de enero 2015 se inicia el intercambio de informacio con Luxemburgo , tendre problemas?

  56. JUAN dijo:

    Buenos días José Luis!
    Como ya no es posible crear una cuenta con ING Luxemburgo y, ahorrarte el dinero por transferencia a Swissquote, nos podrías informar si existe en España algún banco tradicional u on line que nos permita hacer transferencias sin que nos suponga un importante desembolso, sobre todo cuando son cantidades de 5 ceros.
    Por otro lado, en el caso de que España saliera del euro y, se tuviera una cuenta en un banco alemán, ¿la devaluaión o la conversión a la moneda que en ese momento adoptara el gobierno nacional afectaría a nuestra cuenta de manera automática o sólo en el caso de que trajeras el dinero de esa cuenta a España?
    Vuelvo a reiterar las felicitaciones por tu blog y darte las gracias por sacarnos de dudas. Un cordial saludo.

    • Varios usuarios me comentaron en su momento que a través de ING España era posible hacer transferencias a Suiza sin comisiones cuando eran menores a 50000€, pero como las condiciones cambian de un año para otro, lo mejor es que se te lo confirmen directamente ellos.

      La situación de la eurozona es única en todo el mundo, no hay precedentes…No tengo una bola de cristal, no se sabe lo que ocurriría, pero hay varios posibles escenarios (del + al – probable):

      1- España no sale del euro.

      2- España vuelve a la peseta, tu dinero en el banco alemán sigue en euros pues continua existiendo la eurozona en el resto de países.

      3- La salida de España del euro supone un caos en Europa, la eurozona se resquebraja, tus euros se convierten a marcos alemanes.

      La devaluación de la peseta afectaría de manera positiva a tus euros o marcos alemanes, que se revalorizarían casi automáticamente respecto a la peseta…por el caos que supondría un supuesto “de laboratorio” como el que comentas. Luego acertar en el momento del cambio a la peseta o invertir en España ya dependería de ti.

      Gracias por seguir el blog.
      Un saludo.

      • carlos dijo:

        Hola Jose de nuevo,

        Yo estaba al tamto de vuestra experiencia en transferencias entre suisquote, pero no tengo cuenta abierta ahí. De momento sólo en ING luxemburgo.
        Por ello no puedo probarlo contigo. Encantado lo haría.

        Un saludo.

  57. Penguin dijo:

    Hola José Luis,

    Gracias por este magnifico tutorial y los consejos que das, tengo una pregunta, estoy pensando en abrir una cuenta en swissquote siguiente tu tutorial, tengo la siguiente duda, la idea seria para ahorros y quizá depositos y demás para generar intereses, la pregunta es, según la nueva normativa que indicas del 2014, entiendo que al abrirla ya no es necesario informar a hacienda de España de que la abres, por otro lado si en un momento dado deseo transferir x euros a una cuenta de España (ing), este importe hay que declararlo en algún lado? o cual sería el procedimiento habitual.

    Muchas gracias, un saludo.

    • Penguin dijo:

      Según he leído llego a las siguientes conclusiones, desde 2014 ya no es necesario informar al banco de España y mientras la cuenta no supere el millón de euros, no es necesario declararla a Hacienda, es correcto esto?, muchas gracias.

      • Eso es incorrecto. No hace falta que informes al Banco de España, pero debes informar Hacienda sobre tus bienes en el extranjero si superas los límites del mod. 720.

        Gracias por seguir el blog.
        Un saludo.

    • PD: Tus rentas debes declararlas, estén donde estén. Incluidos los intereses que den esas cantidades en Suiza.

      • Penguin dijo:

        Hola José Luis,

        Muchas gracias por tu respuesta, me parece haber leído en mensajes anteriores que el límite es el millón de euros? O cuanto es?

        Gracias, un saludo.

  58. JRPV dijo:

    Hola, tan solo comentar que existen otras alternativas a ING Luxemburgo, como el BNP Paribas, o buscar en Google con Online account Luxemburgo.
    Por ultimo, gracias José Luis por el blog.

  59. juan dijo:

    Hola José Luis,
    para los que estén interesados en transferir euros de forma gratuita a Suiza, les comento que existe la opción de además de ING España, la de Openbank, con la ventaja de las numerosas oficinas del Santander. Al estar Suiza en la zona Sepa la transferencia en euros y remarco lo de euros, es gratuita; si fuera otra moneda a transferir cobran comisión del 0,6
    ¿Me puedes aclarar la duda siguiente? comentas que si tienes más de 50.000€ en Swisquote lo tienes que declarar a Hacienda mediante el modelo 720 pero ¿cuándo tienes que relizar el formulario y la comunicación a Hacienda, en el momento que sobrepases ese tope de 50.000 o en el período de hacer la declaración de Hacienda, en los meses de Abril , mayo..?
    Muchas gracias por el blog y tus aclaraciones.

    • scoralstom dijo:

      Que yo sepa es si tienes saldo medio superior a 50.000 (no importa que en algun momento te pases) y si el ultimo dia del año tienes saldo superior a 50.000.
      Saludos

    • Si el saldo medio del último trimestre (del conjunto de cuentas que tengas en el extranjero) es superior a 50000€ o el saldo al final del año es superior a 50000€ deberás presentar el modelo 720 entre el 1 de enero y el 31 de marzo del siguiente ejercicio.

  60. monica dijo:

    Hola excelente blog. Cual seria tu consejo para abrir una cuenta ahorro desde Argentina lugar donde resido y naci, pero tambien tengo nacionalidad española y pasaporte español. La devaluacion en mi pais nos obliga a ahorrar en dolares.Espero tu consejo, saludos

    • Con la compulsa del pasaporte español en un notario podrás abrirte una cuenta en Swissquote, actualmente ya no podrías abrir una cuenta en ING Luxemburgo, así que tendrías que buscarte otro banco para utilizar esos dólares…Te advierto que en España cobran bastante por mantener una cuenta en dólares, así que quizás sea mejor tener una cuenta en Argentina para utilizar esos dólares.

      Puedes mantener un gran ahorro en Suiza e ir mandándote remesas de dinero cuando las necesites a un banco de Argentina para utilizarlas con tarjeta. Las transferencias a Argentina a cuentas a tú nombre son muy baratas, el problema puede estar en enviar el dinero desde Argentina a Suiza, tendrías que consultar con tus bancos locales.

      Si tú única intención es proteger el dinero y no vas a moverlo mucho, otra opción podría ser enviarlo a USA a la cuenta de trading del banco americano Charles Schwab que comento en mi último post, ya depende de ti si quieres invertirlo o no pero no cobran ninguna comisión por mantenerlo parado…No obstante, el problema puede ser una vez más transferir ese dinero desde Argentina.
      https://joseluisguillamon.com/2014/10/26/como-abrir-una-cuenta-en-un-broker-extranjero/

      Gracias por seguir el blog!!
      Un saludo!

  61. sisoyyo dijo:

    Primero que todo excelente post, mi problematica es la siguiente; Mi tia ha vendido un piso de su propiedad en colombia y ese dinero me lo quiere dejar (150,000 Usd), ves conveniente abrir una cuenta en ING lux y que transfiera el dinero ahi o directamente a un banco en España?

    • ¿Actualmente dónde tienes tú residencia fiscal? ¿España, Colombia u otro país?

    • En un principio, en ING Luxemburgo ya no es posible abrirse una cuenta, por lo menos, a través de internet. Otra cosa es que tú les plantees (ya sea vía email o presencial) si con esa cantidad de dinero sería posible que te abrieran una cuenta en dólares.

      En caso de no conseguirlo puedes abrirte una cuenta a través de internet en un banco como Swissquote, el problema es que no podrás disponer del mismo para realizar compras o domiciliar tus pagos salvo que contrates una tarjeta que cuesta 150$ al año.

      Así que deberías de consultar en tu banco español cuanto cuesta mantener una cuenta en dólares, además de preguntar si tienes que pagar alguna comisión por recibir transferencias del extranjero.

      Otra opción sería cambiar esos dólares por euros, actualmente parece que hay un buen tipo de cambio, pero nunca se sabe si el dólar seguirá fortaleciéndose hasta la paridad 1€/1$.

      Así que son decisiones muy importantes y muy subjetivas, todo depende de para que quieres el dinero, si piensas en un futuro vivir en EEUU o en un país dónde acepten dólares americanos, o quieres invertirlo en acciones en USA, etc.

  62. JUAN MANUEL dijo:

    Hola José Luis,

    No sé si este será el lugar adecuado para exponer una duda que tengo.

    En mi caso, abrí en ING Luxemburgo las siguientes cuentas durante el mes de septiembre de 2012:
    1º Una cuenta Orange Account, una Orange Savings y dos Visa Account con 2 tarjetas Visa Cybercard.
    2º Informé al BdE y presenté 4 formularios DD1 dentro del mes de plazo.

    Mi consulta es la siguiente:

    Durante este mes de diciembre detecté en el portal de ING que las cuentas Visa Account aparecián de color gris como si estuvieran deshabilitadas o cerradas. No he realizado ninguna compra con las visas cybercard.

    Suscribí ayer 13/12/2014 una nueva Visa cybercard y se generó una nueva cuenta Visa.

    La duda es si tengo que presentar algún formulario ante el banco de España para cerrar las cuentas Visa Account anteriores y otro formulario de apertura para la nueva Visa account que abrí ayer.

    Quedo a la espera de noticias por tu parte.

    Un saludo,
    gracias

    • Como comentaba en la actualización de enero, la nueva circular aclara que: “Cuando el importe no supere el millón de euros la declaración solo se enviará al Banco de España a requerimiento expreso de este, en un plazo máximo de dos meses a contar desde la fecha de solicitud.” Así que salvo que superes esa cantidad, no hace falta que presentes dicho formulario al Banco de España.

      Gracias por seguir el blog!!
      Un saludo!

  63. Andreu dijo:

    Buenos Días.

    Aun se puede abrir cuenta en ING Luxemburgo?.
    un saludo gracias.

  64. Alberto dijo:

    Hola José Luis muy interesante tu post… Tengo varias dudas a ver si me puedes ayudar de como hacer…. Resido en españa y tengo nacionalidad venezolana y española y pronto voy a empezar a operar en futuros en un corredor en Estados Unidos, pero mi idea es cuando llene la planilla w-8ben llenarla como venezolano y abrirme una cuenta bancaria como venezolano en alguna parte que no sea venezuela ni españa, cual me recomiendas que no pidan comprobante de impuestos ya que no pagaria en ninguno de los dos países ( en un paraíso fiscal? ) y pues en españa sacar dinero por medio de la tarjeta correspondiente al banco que abra si son operaciones pequeñas pero si son grandes como comprar un coche como lo harias? Por cheque? Alli si me pedirían explicaciones de donde a salido ese dinero? Que te parece??? Como lo harias tu? En venezuela no hay controles sobre inversiones en bolsa…. Gracias de antemano

    • Hola Alberto!

      Normalmente en los EEUU te piden que la cuenta de tu broker esté conectada a una cuenta bancaria de tu residencia “fiscal” (no confundir con la civil), así que veo difícil que puedas escapar de Hacienda. No obstante, no puedo recomendarte otra cosa que no sea pagar tus impuestos, “la justicia es lenta, pero llega”, antes o después te van a pillar…¿De verdad te merece la pena?

      Gracias por seguir el blog.
      Un saludo.

      • Alberto dijo:

        Vale te hare caso jose Luis, pero sabras maneras de pagar menos impuestos? Ya que he visto que son sobre 40 porciento cuando llegas a cifras elevadas y la verdad espero llegar a ellas algun dia… Hay manera legal de pagar menos impuestos? Por una sociedad? Invertir por medio de una compañía? Como lo harias tu? Gracias de verdad a ti por tu excelente blog

      • Eso me gusta más!! Jej Ahora mismo, sin estudiar tu caso específico, te diría que la única “posibilidad legal” que existe es que pagues el nuevo “impuesto de salida” y te vayas a vivir a otro sitio con impuestos más bajos “que te acepte”. Es cuestión que estudies si verdaderamente te conviene renunciar a lo que te ofrece España cómo país…

  65. A finales de enero me voy a vivir en la ciudad fronteriza de Puigcerdá (Girona) a 1 kilómetro de Bourg-Madame (Francia), y en jornada laboral trabajo en empresa francesa. Ahora tengo una sentencia de curatela dictada en Alcalá de Henares ¿me afectaría en un ámbito fuera del territorio español?

  66. Antonio dijo:

    Hola Jose. Muchas gracias por este post y por tus respuestas a los comentarios.

    Pensando sobre posibles soluciones, ¿es aún posible abrir la cuenta de ahorro en Suiza y hacer las transferencias desde un banco español que permita las transferencias SEPA gratuitas, y de esta forma no necesitar una cuenta lanzadera como la de ING Luxemburgo? O en caso contrario,¿hay algún banco que pueda suplir la función de la cuenta ING Luxemburgo?

    Muchas gracias.

    • Desde luego que puedes hacer transferencias a Suiza desde un banco español que tenga transferencias SEPA, en el post se utilizó ING Luxemburgo porque en aquella época existía temor a una posible salida del Euro de España o corralito.

      De momento, en Swissquote aceptan españoles, así que puedes abrirte la cuenta de ahorro siguiendo el procedimiento del post.

      Gracias por seguir el blog.

      Un saludo.

  67. angelo nigro dijo:

    Hola, soy italiano con residencia en Venezuela, deseo saber si puedo abrir una cuenta en Luxemburgo hiendo personalmente, que documentación me pedirían (para demostrar mi residencia poseo el RIF registro de información fiscal de Venezuela, y la inscripción al AIRE que es la anágrafe de italianos residentes al exterior) tengo 64 años y no tengo trabajo actualmente, ya que tenía una empresa y la cerré por los problemas del País.
    Puedes guiarme por favor? gracias

  68. Candido dijo:

    Buenas Jose Luis, hace ya tiempo me abrí una cuenta en ING Luxemburgo. Cuando cambiaron las condiciones, ingresé el mínimo en la cuenta de ahorro para que no me cobraran comisiones. Hace dos días me ha llegado una carta en Francés, mas o menos diciendo que tras un examen profundo de mi dossier me informan que se ven en la obligación de rescindir las cuentas (realmente pone “dénoncer vos comptes en nos livres….su base de l’article B.9 de nos Conditions Générales)”). Que a partir de dos meses las cuentas dejarán de producir interés, y que les facilite un número de cuenta donde transferir los fondos… ¿te ha pasado algo similar o conoces a alguien que le haya pasado? Gracias.

    • Hola Candido!

      La cláusula B.9 les autoriza a cerrarte la cuenta sin tener quedar ninguna justificación siempre que te avisen con 2 meses de antelación. Mi cuenta de momento sigue operativa, no he tenido problemas con ella.

      No se que motivos les puede mover para cerrarte la cuenta, pero puede que tenga mucho que ver con la utilización de dicha cuenta para determinadas cosas. En un foro leí una vez que alguien le cerraron la cuenta de ING Luxemburgo porque la utilizaba para comprar bitcoins.

      Gracias por seguir el blog.
      Un saludo.

  69. Tutancamón dijo:

    Hola:
    Me abrí una cuenta en SQ el mes pasado, y hoy he descubierto este blog (muy bien explicado todo!).
    Sabes si se puede asociar mi cuenta de SQ a mi cuenta de Paypal?
    La idea es que mis compras de Paypal en USD las carguen a mi cuenta de SQ en USD,
    y así evitar el ~3% de comisión que se lleva Paypal por cambio de moneda (comparado con un 0.6% que se lleva SQ).

    un saludo y gracias.

  70. SalvaSalva dijo:

    Hola José Luis! Lo 1º agradecerte que hayas escrito este tutorial pues me ha aclarado muchas cosas acerca de abrirme una cuenta en el extranjero. Visto lo sucedido con ING-Lux y el hecho de que me gustaría poder abrir la cuenta en SQ (Suiza) para tener el dinero a buen recaudo ante posibles cambios políticos de importancia en España (que ganen los de la coleta y “se lie parda”) me surgen 2 preguntas:

    – Si al abrir la cuenta en SQ selecciono la opción de que comuniquen mis datos a la AEAT, ¿Qué datos comunican exactamente?. Es decir, ¿comunican que me han pagado X y me han retenido Y junto a mi DNI o también comunican el saldo de mi cuenta y el número de la misma? (No quiero, de ningún modo, que se sepa el número IBAN de mi cuenta ni el saldo de la misma -no va a superar los 50.000€ así que no tendré que hacer el 720-).

    – Vista la remuneración y la evolución €/$ parece bastante más interesante tener la cuenta en $. Si elijo esa opción, ¿puedo cambiarla a € en cualquier momento o tiene algunas limitaciones y/o gastos ese cambio?. Y, a mayor abundamiento, ¿Si abro la cuenta en $ y yo hago la transferencia en € hay algún problema?

    Un Saludo y muchísimas gracias de antemano por la información!

  71. – Suiza ha mostrado su voluntad para salir del secreto bancario. Así se han unido a la Directiva de Cooperación Administrativa (Directiva 2011/16/UE modificada por la Directiva 2014/107/UE) de la UE para realizar intercambios automáticos de información (Datos “disponibles” de rendimientos del trabajo dependiente, honorarios de director, algunos seguros de vida, presiones, propiedad de bienes inmuebles y rendimientos inmobiliarios) (Además de datos no sujetos a disponibilidad, es decir, que los realizaran sí o sí…intereses brutos, dividendos brutos, plusvalías, saldo de cuentas, número de cuenta e identificación de entidad financiera). Las instituciones financieras extranjeras sólo tendrán la obligación de verificar los contribuyentes extranjeros con un saldo agregado a 31 de diciembre de más de 250000$ y cuando el total pagadero a beneficiario de seguro colectivo exceda 1000000$.

    Además creo que también se ha ampliado el ámbito de aplicación de su convenio de doble imposición, lo que autoriza a España a solicitar intercambios de información rogados en caso de que fuera necesario.

    – Creo recordar que puedes cambiar a euros o francos suizos siempre que esté abierto el mercado de forex (lunes a viernes), no me acuerdo si lo limitaban al horario de sus oficinas, lo mejor es que lo pruebes tú mismo.

    Puedes hacer transferencias de euros, dólares o francos suizos indistintamente, en realidad tienes tres cuentas diferentes.

    Gracias por seguir el blog.
    Un saludo.

  72. fran luna dijo:

    Hola Jose Luis, mi pregunta es si en este nuevo año solamente hay que declarar la cuenta en Suiza si solo es a requerimiento del Banco España o superas los limites estblecidos.
    un saludo
    Fran

    • Hola Fran!

      Los intereses de la cuenta en suiza es lo que debes declarar en tu declaración de la renta. Además si superas determinadas cantidades o bienes en el extranjero deberás de informar a Hacienda de los saldos o bienes a través del Mod. 720. Por otro lado, cómo señalas, se debe informar al Banco de España, a petición del mismo o si superas los límites que establece su circular.

      Espero haber aclarado tus dudas.
      Gracias por seguir el blog.

  73. fernando dijo:

    Muy interesante el blog José Luis. ¿ sabes qué tal funciona el banco Sabadell Miami para los mismos fines legales que se tratan en el blog? Gracias y un saludo.

    • No he probado su cuenta multidivisa personalmente, pero obviamente puede ser muy ventajoso para empresas exportadoras. Pues la cuenta está en EEUU y eso le da un plus de seguridad a los clientes del otro lado del charco.

      En España hace poco me enteré de otras posibilidades, ante el aumento de la emigración de españoles al extranjero, algunos bancos, cómo UNOE, están permitiendo abrir cuentas en dólares o libras sin comisiones (pero con funciones limitadas, no se pueden asociar tarjetas, ni realizar domiciliaciones, etc). http://www.yoconozcoaldirector.com/unoe-blog/2013/02/27/cuenta-divisa-dolares-libras/

      Gracias por seguir el blog!!
      Un saludo!

  74. Enrique dijo:

    Hola Jose. Sabes si SwissQuote acepta transferencias de Pay Pal. Gracias por la info.

  75. Ana dijo:

    Hola.Serias tan amable de sacarme de una duda ?Mi hijo vive en Holanda y quiere mandar unos 500 euros al mes a una cuenta de España y le dicen que no puede porque eso allí es evasión de capitales a partir de 2000euros al año.Gracias.Saludos

  76. CHAUME dijo:

    SI ABRO UNA CUENTA EN LUXEMBURGO, CON DINERO DECLARADO EN ESPAÑA, PUEDE HACIENDA EMBARGARLO POR DEUDAS CON HACIENDA?

  77. leonardo dijo:

    Sinceramente me parece lamentable que se saque el dinero de España. espero que os persigan a todos. Si todos hacemos lo mismo, cerramos los bancos españoles y se arma aquí otra guerra civil. Ojo que considero que los bancos y políticos se merecen un buen palo. pero no los españoles de buena voluntad.
    Ojala todo este know how y expertise se utilizara para crear riqueza (empresas…) y distribuirla (pagar los impuestos que correspondan) pero claro eso es un poco más difícil y exige generosidad y valentía.

    España sigue siendo un país de pandereta. Ahora el españolito medio sacando los 50.000 € de risa que tiene a suiza…DE RISA

    • Por ser precavido no van a perseguir a nadie. El dinero ya lo sacan muchos de España de manera silenciosa, comprando “manzanitas”, productos de china, etc y no pasa nada. El mercado es simple, oferta/demanda + globalización, cada vez más somos ciudadanos del mundo. Y las empresas/sectores nacionales tienen que adaptarse o morir.

      En el caso de los bancos y cajas en España, su situación era tal que casi provocan un corralito, así que en aquella época se escribió este artículo, para aquellas personas que querían proteger sus ahorros. Quizás si hubiera quebrado el sistema financiero español ústed pensaría de otra forma, sus euros se hubieran convertido en pesetas y con la impresora en marcha se iba a echar una risas con sus ahorros. Con ello, lo único que le quiero dejar claro es que en ningún momento se pretende apoyar con este artículo a defraudadores, ni fomentar la evasión de impuestos y así queda claro en muchos de mis comentarios.

      Es más,para que se quede tranquilo, le invito a leer las directivas europeas de intercambio de información tributaria. Entonces entenderá que va a ser muy difícil esconder en una cuenta personal dinero de procedencia ilícita en países cómo Luxemburgo y Suiza. El secreto bancario ha muerto en estos países y muy pronto el intercambio automático de saldos hará el resto…

      Buen fin de semana Leonardo.

      • leonardo dijo:

        Estimado José Luis, veo que no me explico.
        Se que lo que hacéis no es ilegal. Faltaba más!
        A lo que me refiero es a que si todos los españoles hacemos lo mismo, que pasa? Tras el 11 S en EEUU el gobierno sugirió a los americanos que consumieran para acelerar la recuperación económica. Así lo hicieron y demostraron ser solidarios, respeto por la comunidad…

        Pertenezco a una familia de empresarios, que lo han sido ya por mas de 200 años. Mientras que unos trabajan para crear empleo, riqueza, prosperidad ( y repartirla) otros emplean sus capacidades en salir corriendo en caso de que empeore el panorama. Te puedo asegurar que oportunidades de irnos de esta España hemos tenido algunas (republicas, guerra civil, crisis….).

        La santificación de la globalización y del mercado tiene los días contados: si negocias la compra de su casa a una anciana, viuda y sin criterio…vas en contra del mercado? es ilegal? no verdad…pero después de todo si no hay moral y principios en cada una de nuestras actuaciones no hay nada. Solo mercado. Espero que cuando seas anciano y necesites cuidados del sector publico mantenido por todos nadie diga que no se prestan porque no es rentable…Mercado mercado…

        Os aconsejo la “España Invertebrada”. Da miedo ver como nada cambia (y es de hace 1 siglo). Cuando la población de un país es mediocre el país es mediocre y eso no se cambia de la noche a la mañana. Bueno parece que no se cambia nunca.

        Un abrazo

        Leonardo

      • Estimado Leonardo:

        Tener parte del dinero en el extranjero, no les va a a impedir a esos ciudadanos trabajar y pagar su correspondiente seguridad social en España, ni consumir productos españoles, ni invertir en empresas españolas, es simplemente una medida para diversificar “el riesgo país”. No seré yo quién le diga qué es o no es moral, ya que eso depende de cada persona. Pero quizás usted también esté participando en aquello que no quiere, puede que incluso su querido banco español tenga en marcha una sorprendente ingeniería fiscal a través de paraísos. Sin embargo, los titulares de cuentas en el extranjero deben declarar hasta el último penique en España (Y con la ley FATCA y la Directiva 2011/16/UE, por lo menos, en Europa y EEUU más les vale…).

        Por otro lado, estoy de acuerdo con ústed que es envidiable el sentimiento patriótico que hay en determinados lugares cómo EEUU. Nosotros intentamos ser los Estados Unidos de Europa, pero no le llegamos ni a la suela de los zapatos, prueba de ello, es que algunos les pone hasta nerviosos que otro ciudadano compré productos o servicios de otro país de la Unión Europea. ¿Por qué? Quizás porque no se sienten europeos.

        En fin, ha sido agradable dialogar con ústed. Muchas gracias por expresar su opinión.

        Un saludo.

        PD: Si le interesa participar en el modelo de banca ética, pase por alguna sucursal de “Triodos Bank” que están trabajando “de verdad” en ello.

  78. Carla dijo:

    Buenas tardes,
    Muchas gracias por su blog.
    Como solo se pueden dar de alta los ciudadanos de Grand Duchy of Luxembourg, Belgium, France or Germany en ING Lux, ¿se podría abrir la cuenta directamente con SWISSQUOTE con un banco español? ¿Qué riesgos tendría hacerlo directamente?
    Muchas gracias.

    • Sí, no hay problema en hacer las transferencias desde un banco español, lo único que tendrás que fijarte en las comisiones por transferencias recibidas y emitidas de Suiza (Fuera de la UE, aunque zona SEPA). Además en la época en la que se escribió este artículo el riesgo era un corralito que amenazaba a la banca española, por eso se optó por ING Luxemburgo para tener una cuenta para compras, etc desvinculada del sistema financiero español; pero ahora parece que no hay dudas de la solvencia de nuestros bancos…

      Un saludo.

  79. blanca dijo:

    Hola Jose Luis,
    Estaba interesada en abrir una cuenta en SQ pero querría también disponer de otra como la de ING Luxemburgo con una tarjeta para que, en caso de corralito en España pudiese disponer de los ahorros depositados en SQ. ¿Conoces alguna cuenta en el extranjero en EUR similar a la de ING Luxemburgo?
    Muchas gracias.

    Un saludo.

  80. Pepe dijo:

    Tras dos años de tu artículo orginal, quizá ya vaya siendo hora de ponerlo al dia (tras lo que suceda en Grecia). Será interesante y quizá útil para muchos.

  81. vladimir rodriguez dijo:

    Amigo José Luis, usted sería tan amable de enviarme o decirme cuales dirección en suiza al cual debo enviar el sobre para abrir la cuenta DEL BANCO SWISSQUOTE, yo descargue la planilla por internet pero no hablo inglés y tengo esa duda.

    Por favor ayúdeme con la dirección y el departamento que recibe los sobres o valijas , SALUDOS.

    • No me acuerdo muy bien, pues hace mucho tiempo que abrí mi cuenta en Swissquote. Creo que la dirección a la que debe enviar el contrato firmado y el documento de identidad compulsado está en “Account Opening Contract” en “Bank details”, pero lo mejor es que pregunte en “support” en http://www.swissquote.ch para que se lo confirmen.

      Por otro lado, si no sabe inglés es muy probable que no consiga abrir la cuenta, antes era una condición indispensable, incluso te llamaban para confirmar que tenías unos conocimientos mínimos.

      Un saludo y suerte.

  82. Susana dijo:

    Hola José Luis,
    Lo primero felicitarte por tu blog, me parece la mar de interesante!
    Lo segundo, quería pedirte consejo, soy residente y trabajadora en España pero el próximo año, más o menos en unos 10 meses me mudaré a EEUU. Viendo la evolución del cambio me da miedo al llevarme mis ahorros a mi nueva residencia perder dinero si el dólar empieza a estar por encima del euro (he leído que esa es la tendencia para el próximo verano). Me aconsejas abrir una cuenta SQ en $ y cuando me mude traspasarlo?Se te ocurre alguna otra manera de mantener de no perder mi ahorro por el tipo de cambio?

    Muchas gracias por adelantado

    • Nadie tiene una bola cristal, la tendencia de una divisa es algo muy complejo…Yo le aconsejaría que sólo cambiara a dólares si el cambio de residencia es definitivo o si va a hacer uso de ese dinero en dólares. Para fijar un tipo de cambio para una fecha futura se puede contratar un seguro de cambio pero si sus ahorros son pequeños el coste será mayor que lo que dejaría de perder por el movimiento del tipo de cambio.

  83. Sra. Amelia dijo:

    Hola, leyendo su blog, quizás pueda orientarme a mi situación, yo quisiera abrir una cuenta en USA desde España, siendo no residente, ya que no vivo en España, voy a hacer un curso por 2 meses y quería saber si desde Madrid pueda abrir una cuenta en algún banco estadounidense?

    Muchas gracias por sus valiosos comentarios al respecto, saludos

  84. Joaquin dijo:

    Hola Jose Luis ,
    Tenia una duda acerca de las transferencias es que he hecho una transferencia desde ing direct a swissquote y una vez llegado el dinero a destino me ha llegado un correo de bienvenida
    y me dice esto “In addition we would also like to remind you that transfers can only be made from your dynamic savings account in favour of another account if you are the owner of this account.”
    Es decir no puedo hacer una transferencia por ejemplo a un broker con el que tenga yo abierta una cuenta? evidentemente si hago la transferencia hacia el broker el nombre del beneficiario sera el broker y no yo.
    Un saludo

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